Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 001 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 146,45 € | 5 146,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 595 € / mois | 14 704 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 80 080 € | 1 081 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 025 € | 1 026 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 001 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 212 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 415 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 001 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 24 640,55 € | 37 116,85 € | 976 359,45 € |
| Année 2 | 25 580,60 € | 36 176,80 € | 950 778,85 € |
| Année 3 | 26 556,55 € | 35 200,85 € | 924 222,30 € |
| Année 4 | 27 569,72 € | 34 187,68 € | 896 652,58 € |
| Année 5 | 28 621,54 € | 33 135,86 € | 868 031,04 € |
| Année 6 | 29 713,50 € | 32 043,90 € | 838 317,54 € |
| Année 7 | 30 847,09 € | 30 910,31 € | 807 470,45 € |
| Année 8 | 32 023,94 € | 29 733,46 € | 775 446,51 € |
| Année 9 | 33 245,72 € | 28 511,68 € | 742 200,79 € |
| Année 10 | 34 514,09 € | 27 243,31 € | 707 686,70 € |
| Année 11 | 35 830,83 € | 25 926,57 € | 671 855,87 € |
| Année 12 | 37 197,82 € | 24 559,58 € | 634 658,05 € |
| Année 13 | 38 616,96 € | 23 140,44 € | 596 041,09 € |
| Année 14 | 40 090,24 € | 21 667,16 € | 555 950,85 € |
| Année 15 | 41 619,74 € | 20 137,66 € | 514 331,11 € |
| Année 16 | 43 207,60 € | 18 549,80 € | 471 123,51 € |
| Année 17 | 44 856,02 € | 16 901,38 € | 426 267,49 € |
| Année 18 | 46 567,32 € | 15 190,08 € | 379 700,17 € |
| Année 19 | 48 343,95 € | 13 413,45 € | 331 356,22 € |
| Année 20 | 50 188,34 € | 11 569,06 € | 281 167,88 € |
| Année 21 | 52 103,08 € | 9 654,32 € | 229 064,80 € |
| Année 22 | 54 090,89 € | 7 666,51 € | 174 973,91 € |
| Année 23 | 56 154,50 € | 5 602,90 € | 118 819,41 € |
| Année 24 | 58 296,88 € | 3 460,52 € | 60 522,53 € |
| Année 25 | 60 522,53 € | 1 236,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 001 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 012 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 100 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.