Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 004 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 216,93 € | 7 216,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 869 € / mois | 20 620 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 80 320 € | 1 084 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 100 € | 1 029 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 004 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 248 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 460 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 004 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 51 499,53 € | 35 103,63 € | 952 500,47 € |
| Année 2 | 53 373,77 € | 33 229,39 € | 899 126,70 € |
| Année 3 | 55 316,21 € | 31 286,95 € | 843 810,49 € |
| Année 4 | 57 329,33 € | 29 273,83 € | 786 481,16 € |
| Année 5 | 59 415,76 € | 27 187,40 € | 727 065,40 € |
| Année 6 | 61 578,09 € | 25 025,07 € | 665 487,31 € |
| Année 7 | 63 819,12 € | 22 784,04 € | 601 668,19 € |
| Année 8 | 66 141,70 € | 20 461,46 € | 535 526,49 € |
| Année 9 | 68 548,83 € | 18 054,33 € | 466 977,66 € |
| Année 10 | 71 043,53 € | 15 559,63 € | 395 934,13 € |
| Année 11 | 73 629,06 € | 12 974,10 € | 322 305,07 € |
| Année 12 | 76 308,66 € | 10 294,50 € | 245 996,41 € |
| Année 13 | 79 085,77 € | 7 517,39 € | 166 910,64 € |
| Année 14 | 81 963,95 € | 4 639,21 € | 84 946,69 € |
| Année 15 | 84 946,69 € | 1 656,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 004 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 620 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 100 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.