Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 018 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 570,93 € | 8 570,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 973 € / mois | 24 488 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 81 440 € | 1 099 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 450 € | 1 043 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 018 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 416 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 018 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 314,34 € | 32 536,82 € | 947 685,66 € |
| Année 2 | 72 670,13 € | 30 181,03 € | 875 015,53 € |
| Année 3 | 75 104,86 € | 27 746,30 € | 799 910,67 € |
| Année 4 | 77 621,17 € | 25 229,99 € | 722 289,50 € |
| Année 5 | 80 221,74 € | 22 629,42 € | 642 067,76 € |
| Année 6 | 82 909,46 € | 19 941,70 € | 559 158,30 € |
| Année 7 | 85 687,24 € | 17 163,92 € | 473 471,06 € |
| Année 8 | 88 558,08 € | 14 293,08 € | 384 912,98 € |
| Année 9 | 91 525,11 € | 11 326,05 € | 293 387,87 € |
| Année 10 | 94 591,53 € | 8 259,63 € | 198 796,34 € |
| Année 11 | 97 760,71 € | 5 090,45 € | 101 035,63 € |
| Année 12 | 101 035,63 € | 1 815,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 018 000 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 24 488 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 101 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.