Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 018 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 998,58 € | 5 998,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 178 € / mois | 17 139 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 81 440 € | 1 099 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 450 € | 1 043 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 018 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 416 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 018 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 108,79 € | 36 874,17 € | 982 891,21 € |
| Année 2 | 36 422,82 € | 35 560,14 € | 946 468,39 € |
| Année 3 | 37 786,00 € | 34 196,96 € | 908 682,39 € |
| Année 4 | 39 200,22 € | 32 782,74 € | 869 482,17 € |
| Année 5 | 40 667,40 € | 31 315,56 € | 828 814,77 € |
| Année 6 | 42 189,46 € | 29 793,50 € | 786 625,31 € |
| Année 7 | 43 768,49 € | 28 214,47 € | 742 856,82 € |
| Année 8 | 45 406,61 € | 26 576,35 € | 697 450,21 € |
| Année 9 | 47 106,04 € | 24 876,92 € | 650 344,17 € |
| Année 10 | 48 869,09 € | 23 113,87 € | 601 475,08 € |
| Année 11 | 50 698,11 € | 21 284,85 € | 550 776,97 € |
| Année 12 | 52 595,61 € | 19 387,35 € | 498 181,36 € |
| Année 13 | 54 564,08 € | 17 418,88 € | 443 617,28 € |
| Année 14 | 56 606,27 € | 15 376,69 € | 387 011,01 € |
| Année 15 | 58 724,86 € | 13 258,10 € | 328 286,15 € |
| Année 16 | 60 922,76 € | 11 060,20 € | 267 363,39 € |
| Année 17 | 63 202,95 € | 8 780,01 € | 204 160,44 € |
| Année 18 | 65 568,43 € | 6 414,53 € | 138 592,01 € |
| Année 19 | 68 022,49 € | 3 960,47 € | 70 569,52 € |
| Année 20 | 70 569,52 € | 1 414,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 018 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 81 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 25 450 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 139 €.