Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 022 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 254,42 € | 5 254,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 922 € / mois | 15 013 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 81 760 € | 1 103 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 550 € | 1 047 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 022 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 464 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 730 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 022 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 157,51 € | 37 895,53 € | 996 842,49 € |
| Année 2 | 26 117,31 € | 36 935,73 € | 970 725,18 € |
| Année 3 | 27 113,70 € | 35 939,34 € | 943 611,48 € |
| Année 4 | 28 148,15 € | 34 904,89 € | 915 463,33 € |
| Année 5 | 29 222,03 € | 33 831,01 € | 886 241,30 € |
| Année 6 | 30 336,87 € | 32 716,17 € | 855 904,43 € |
| Année 7 | 31 494,29 € | 31 558,75 € | 824 410,14 € |
| Année 8 | 32 695,82 € | 30 357,22 € | 791 714,32 € |
| Année 9 | 33 943,21 € | 29 109,83 € | 757 771,11 € |
| Année 10 | 35 238,19 € | 27 814,85 € | 722 532,92 € |
| Année 11 | 36 582,55 € | 26 470,49 € | 685 950,37 € |
| Année 12 | 37 978,26 € | 25 074,78 € | 647 972,11 € |
| Année 13 | 39 427,16 € | 23 625,88 € | 608 544,95 € |
| Année 14 | 40 931,35 € | 22 121,69 € | 567 613,60 € |
| Année 15 | 42 492,93 € | 20 560,11 € | 525 120,67 € |
| Année 16 | 44 114,11 € | 18 938,93 € | 481 006,56 € |
| Année 17 | 45 797,12 € | 17 255,92 € | 435 209,44 € |
| Année 18 | 47 544,32 € | 15 508,72 € | 387 665,12 € |
| Année 19 | 49 358,21 € | 13 694,83 € | 338 306,91 € |
| Année 20 | 51 241,28 € | 11 811,76 € | 287 065,63 € |
| Année 21 | 53 196,21 € | 9 856,83 € | 233 869,42 € |
| Année 22 | 55 225,70 € | 7 827,34 € | 178 643,72 € |
| Année 23 | 57 332,63 € | 5 720,41 € | 121 311,09 € |
| Année 24 | 59 519,97 € | 3 533,07 € | 61 791,12 € |
| Année 25 | 61 791,12 € | 1 262,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 022 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 264 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 013 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.