Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 031 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 041,77 € | 5 041,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 278 € / mois | 14 405 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 82 480 € | 1 113 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 775 € | 1 056 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 031 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 031 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 17 534,23 € | 42 967,01 € | 1 013 465,77 € |
| Année 2 | 18 285,00 € | 42 216,24 € | 995 180,77 € |
| Année 3 | 19 067,95 € | 41 433,29 € | 976 112,82 € |
| Année 4 | 19 884,39 € | 40 616,85 € | 956 228,43 € |
| Année 5 | 20 735,80 € | 39 765,44 € | 935 492,63 € |
| Année 6 | 21 623,66 € | 38 877,58 € | 913 868,97 € |
| Année 7 | 22 549,54 € | 37 951,70 € | 891 319,43 € |
| Année 8 | 23 515,06 € | 36 986,18 € | 867 804,37 € |
| Année 9 | 24 521,93 € | 35 979,31 € | 843 282,44 € |
| Année 10 | 25 571,90 € | 34 929,34 € | 817 710,54 € |
| Année 11 | 26 666,85 € | 33 834,39 € | 791 043,69 € |
| Année 12 | 27 808,68 € | 32 692,56 € | 763 235,01 € |
| Année 13 | 28 999,37 € | 31 501,87 € | 734 235,64 € |
| Année 14 | 30 241,08 € | 30 260,16 € | 703 994,56 € |
| Année 15 | 31 535,96 € | 28 965,28 € | 672 458,60 € |
| Année 16 | 32 886,24 € | 27 615,00 € | 639 572,36 € |
| Année 17 | 34 294,37 € | 26 206,87 € | 605 277,99 € |
| Année 18 | 35 762,79 € | 24 738,45 € | 569 515,20 € |
| Année 19 | 37 294,09 € | 23 207,15 € | 532 221,11 € |
| Année 20 | 38 890,94 € | 21 610,30 € | 493 330,17 € |
| Année 21 | 40 556,16 € | 19 945,08 € | 452 774,01 € |
| Année 22 | 42 292,69 € | 18 208,55 € | 410 481,32 € |
| Année 23 | 44 103,60 € | 16 397,64 € | 366 377,72 € |
| Année 24 | 45 992,03 € | 14 509,21 € | 320 385,69 € |
| Année 25 | 47 961,31 € | 12 539,93 € | 272 424,38 € |
| Année 26 | 50 014,90 € | 10 486,34 € | 222 409,48 € |
| Année 27 | 52 156,46 € | 8 344,78 € | 170 253,02 € |
| Année 28 | 54 389,68 € | 6 111,56 € | 115 863,34 € |
| Année 29 | 56 718,56 € | 3 782,68 € | 59 144,78 € |
| Année 30 | 59 144,78 € | 1 354,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 031 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 82 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 25 775 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 405 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 103 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.