Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 537 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 54 176,58 € | 54 176,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 164 171 € / mois | 154 790 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 843 000 € | 11 380 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 263 438 € | 10 800 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 537 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 126 650 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 158 463 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 537 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 259 390,86 € | 390 728,10 € | 10 278 109,14 € |
| Année 2 | 269 286,94 € | 380 832,02 € | 10 008 822,20 € |
| Année 3 | 279 560,59 € | 370 558,37 € | 9 729 261,61 € |
| Année 4 | 290 226,18 € | 359 892,78 € | 9 439 035,43 € |
| Année 5 | 301 298,70 € | 348 820,26 € | 9 137 736,73 € |
| Année 6 | 312 793,63 € | 337 325,33 € | 8 824 943,10 € |
| Année 7 | 324 727,11 € | 325 391,85 € | 8 500 215,99 € |
| Année 8 | 337 115,88 € | 313 003,08 € | 8 163 100,11 € |
| Année 9 | 349 977,27 € | 300 141,69 € | 7 813 122,84 € |
| Année 10 | 363 329,38 € | 286 789,58 € | 7 449 793,46 € |
| Année 11 | 377 190,87 € | 272 928,09 € | 7 072 602,59 € |
| Année 12 | 391 581,17 € | 258 537,79 € | 6 681 021,42 € |
| Année 13 | 406 520,50 € | 243 598,46 € | 6 274 500,92 € |
| Année 14 | 422 029,77 € | 228 089,19 € | 5 852 471,15 € |
| Année 15 | 438 130,78 € | 211 988,18 € | 5 414 340,37 € |
| Année 16 | 454 846,01 € | 195 272,95 € | 4 959 494,36 € |
| Année 17 | 472 198,99 € | 177 919,97 € | 4 487 295,37 € |
| Année 18 | 490 213,97 € | 159 904,99 € | 3 997 081,40 € |
| Année 19 | 508 916,27 € | 141 202,69 € | 3 488 165,13 € |
| Année 20 | 528 332,09 € | 121 786,87 € | 2 959 833,04 € |
| Année 21 | 548 488,63 € | 101 630,33 € | 2 411 344,41 € |
| Année 22 | 569 414,20 € | 80 704,76 € | 1 841 930,21 € |
| Année 23 | 591 138,08 € | 58 980,88 € | 1 250 792,13 € |
| Année 24 | 613 690,75 € | 36 428,21 € | 637 101,38 € |
| Année 25 | 637 101,38 € | 13 015,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 537 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 154 790 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 843 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 263 438 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.