Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 058 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 173,80 € | 5 173,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 678 € / mois | 14 782 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 84 640 € | 1 142 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 450 € | 1 084 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 058 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 058 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 17 993,36 € | 44 092,24 € | 1 040 006,64 € |
| Année 2 | 18 763,78 € | 43 321,82 € | 1 021 242,86 € |
| Année 3 | 19 567,22 € | 42 518,38 € | 1 001 675,64 € |
| Année 4 | 20 405,05 € | 41 680,55 € | 981 270,59 € |
| Année 5 | 21 278,76 € | 40 806,84 € | 959 991,83 € |
| Année 6 | 22 189,87 € | 39 895,73 € | 937 801,96 € |
| Année 7 | 23 139,98 € | 38 945,62 € | 914 661,98 € |
| Année 8 | 24 130,79 € | 37 954,81 € | 890 531,19 € |
| Année 9 | 25 164,03 € | 36 921,57 € | 865 367,16 € |
| Année 10 | 26 241,51 € | 35 844,09 € | 839 125,65 € |
| Année 11 | 27 365,11 € | 34 720,49 € | 811 760,54 € |
| Année 12 | 28 536,84 € | 33 548,76 € | 783 223,70 € |
| Année 13 | 29 758,73 € | 32 326,87 € | 753 464,97 € |
| Année 14 | 31 032,94 € | 31 052,66 € | 722 432,03 € |
| Année 15 | 32 361,71 € | 29 723,89 € | 690 070,32 € |
| Année 16 | 33 747,37 € | 28 338,23 € | 656 322,95 € |
| Année 17 | 35 192,35 € | 26 893,25 € | 621 130,60 € |
| Année 18 | 36 699,22 € | 25 386,38 € | 584 431,38 € |
| Année 19 | 38 270,61 € | 23 814,99 € | 546 160,77 € |
| Année 20 | 39 909,30 € | 22 176,30 € | 506 251,47 € |
| Année 21 | 41 618,13 € | 20 467,47 € | 464 633,34 € |
| Année 22 | 43 400,12 € | 18 685,48 € | 421 233,22 € |
| Année 23 | 45 258,43 € | 16 827,17 € | 375 974,79 € |
| Année 24 | 47 196,31 € | 14 889,29 € | 328 778,48 € |
| Année 25 | 49 217,16 € | 12 868,44 € | 279 561,32 € |
| Année 26 | 51 324,54 € | 10 761,06 € | 228 236,78 € |
| Année 27 | 53 522,15 € | 8 563,45 € | 174 714,63 € |
| Année 28 | 55 813,88 € | 6 271,72 € | 118 900,75 € |
| Année 29 | 58 203,71 € | 3 881,89 € | 60 697,04 € |
| Année 30 | 60 697,04 € | 1 389,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 058 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 782 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 105 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.