Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 647 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 52 068,10 € | 52 068,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 157 782 € / mois | 148 766 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 851 800 € | 11 499 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 266 188 € | 10 913 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 647 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 127 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 160 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 647 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 181 081,63 € | 443 735,57 € | 10 466 418,37 € |
| Année 2 | 188 835,19 € | 435 982,01 € | 10 277 583,18 € |
| Année 3 | 196 920,75 € | 427 896,45 € | 10 080 662,43 € |
| Année 4 | 205 352,49 € | 419 464,71 € | 9 875 309,94 € |
| Année 5 | 214 145,29 € | 410 671,91 € | 9 661 164,65 € |
| Année 6 | 223 314,53 € | 401 502,67 € | 9 437 850,12 € |
| Année 7 | 232 876,44 € | 391 940,76 € | 9 204 973,68 € |
| Année 8 | 242 847,72 € | 381 969,48 € | 8 962 125,96 € |
| Année 9 | 253 245,99 € | 371 571,21 € | 8 708 879,97 € |
| Année 10 | 264 089,48 € | 360 727,72 € | 8 444 790,49 € |
| Année 11 | 275 397,28 € | 349 419,92 € | 8 169 393,21 € |
| Année 12 | 287 189,24 € | 337 627,96 € | 7 882 203,97 € |
| Année 13 | 299 486,10 € | 325 331,10 € | 7 582 717,87 € |
| Année 14 | 312 309,51 € | 312 507,69 € | 7 270 408,36 € |
| Année 15 | 325 681,97 € | 299 135,23 € | 6 944 726,39 € |
| Année 16 | 339 627,03 € | 285 190,17 € | 6 605 099,36 € |
| Année 17 | 354 169,18 € | 270 648,02 € | 6 250 930,18 € |
| Année 18 | 369 334,00 € | 255 483,20 € | 5 881 596,18 € |
| Année 19 | 385 148,15 € | 239 669,05 € | 5 496 448,03 € |
| Année 20 | 401 639,42 € | 223 177,78 € | 5 094 808,61 € |
| Année 21 | 418 836,81 € | 205 980,39 € | 4 675 971,80 € |
| Année 22 | 436 770,58 € | 188 046,62 € | 4 239 201,22 € |
| Année 23 | 455 472,21 € | 169 344,99 € | 3 783 729,01 € |
| Année 24 | 474 974,64 € | 149 842,56 € | 3 308 754,37 € |
| Année 25 | 495 312,11 € | 129 505,09 € | 2 813 442,26 € |
| Année 26 | 516 520,39 € | 108 296,81 € | 2 296 921,87 € |
| Année 27 | 538 636,73 € | 86 180,47 € | 1 758 285,14 € |
| Année 28 | 561 700,09 € | 63 117,11 € | 1 196 585,05 € |
| Année 29 | 585 750,96 € | 39 066,24 € | 610 834,09 € |
| Année 30 | 610 834,09 € | 13 985,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 647 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 064 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 851 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 266 188 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.