Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 074 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 521,77 € | 5 521,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 733 € / mois | 15 776 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 85 920 € | 1 159 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 850 € | 1 100 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 074 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 074 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 26 437,57 € | 39 823,67 € | 1 047 562,43 € |
| Année 2 | 27 446,19 € | 38 815,05 € | 1 020 116,24 € |
| Année 3 | 28 493,31 € | 37 767,93 € | 991 622,93 € |
| Année 4 | 29 580,36 € | 36 680,88 € | 962 042,57 € |
| Année 5 | 30 708,89 € | 35 552,35 € | 931 333,68 € |
| Année 6 | 31 880,45 € | 34 380,79 € | 899 453,23 € |
| Année 7 | 33 096,75 € | 33 164,49 € | 866 356,48 € |
| Année 8 | 34 359,43 € | 31 901,81 € | 831 997,05 € |
| Année 9 | 35 670,30 € | 30 590,94 € | 796 326,75 € |
| Année 10 | 37 031,15 € | 29 230,09 € | 759 295,60 € |
| Année 11 | 38 443,93 € | 27 817,31 € | 720 851,67 € |
| Année 12 | 39 910,63 € | 26 350,61 € | 680 941,04 € |
| Année 13 | 41 433,26 € | 24 827,98 € | 639 507,78 € |
| Année 14 | 43 014,01 € | 23 247,23 € | 596 493,77 € |
| Année 15 | 44 655,05 € | 21 606,19 € | 551 838,72 € |
| Année 16 | 46 358,67 € | 19 902,57 € | 505 480,05 € |
| Année 17 | 48 127,31 € | 18 133,93 € | 457 352,74 € |
| Année 18 | 49 963,44 € | 16 297,80 € | 407 389,30 € |
| Année 19 | 51 869,62 € | 14 391,62 € | 355 519,68 € |
| Année 20 | 53 848,50 € | 12 412,74 € | 301 671,18 € |
| Année 21 | 55 902,89 € | 10 358,35 € | 245 768,29 € |
| Année 22 | 58 035,68 € | 8 225,56 € | 187 732,61 € |
| Année 23 | 60 249,81 € | 6 011,43 € | 127 482,80 € |
| Année 24 | 62 548,43 € | 3 712,81 € | 64 934,37 € |
| Année 25 | 64 934,37 € | 1 326,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 074 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 776 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 85 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 26 850 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.