Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 772 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 90 697,76 € | 90 697,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 274 842 € / mois | 259 136 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 861 800 € | 11 634 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 269 313 € | 11 041 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 772 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 129 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 161 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 10 772 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 744 067,69 € | 344 305,43 € | 10 028 432,31 € |
| Année 2 | 768 996,73 € | 319 376,39 € | 9 259 435,58 € |
| Année 3 | 794 761,00 € | 293 612,12 € | 8 464 674,58 € |
| Année 4 | 821 388,43 € | 266 984,69 € | 7 643 286,15 € |
| Année 5 | 848 908,02 € | 239 465,10 € | 6 794 378,13 € |
| Année 6 | 877 349,59 € | 211 023,53 € | 5 917 028,54 € |
| Année 7 | 906 744,08 € | 181 629,04 € | 5 010 284,46 € |
| Année 8 | 937 123,39 € | 151 249,73 € | 4 073 161,07 € |
| Année 9 | 968 520,52 € | 119 852,60 € | 3 104 640,55 € |
| Année 10 | 1 000 969,56 € | 87 403,56 € | 2 103 670,99 € |
| Année 11 | 1 034 505,75 € | 53 867,37 € | 1 069 165,24 € |
| Année 12 | 1 069 165,24 € | 19 207,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 772 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 077 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 259 136 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 129 270 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.