Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 907 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 337,10 € | 53 337,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 161 628 € / mois | 152 392 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 872 560 € | 11 779 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 272 675 € | 11 179 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 907 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 131 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 164 005 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 907 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 494,94 € | 454 550,26 € | 10 721 505,06 € |
| Année 2 | 193 437,46 € | 446 607,74 € | 10 528 067,60 € |
| Année 3 | 201 720,07 € | 438 325,13 € | 10 326 347,53 € |
| Année 4 | 210 357,33 € | 429 687,87 € | 10 115 990,20 € |
| Année 5 | 219 364,40 € | 420 680,80 € | 9 896 625,80 € |
| Année 6 | 228 757,17 € | 411 288,03 € | 9 667 868,63 € |
| Année 7 | 238 552,08 € | 401 493,12 € | 9 429 316,55 € |
| Année 8 | 248 766,40 € | 391 278,80 € | 9 180 550,15 € |
| Année 9 | 259 418,08 € | 380 627,12 € | 8 921 132,07 € |
| Année 10 | 270 525,85 € | 369 519,35 € | 8 650 606,22 € |
| Année 11 | 282 109,23 € | 357 935,97 € | 8 368 496,99 € |
| Année 12 | 294 188,59 € | 345 856,61 € | 8 074 308,40 € |
| Année 13 | 306 785,17 € | 333 260,03 € | 7 767 523,23 € |
| Année 14 | 319 921,09 € | 320 124,11 € | 7 447 602,14 € |
| Année 15 | 333 619,48 € | 306 425,72 € | 7 113 982,66 € |
| Année 16 | 347 904,38 € | 292 140,82 € | 6 766 078,28 € |
| Année 17 | 362 800,96 € | 277 244,24 € | 6 403 277,32 € |
| Année 18 | 378 335,39 € | 261 709,81 € | 6 024 941,93 € |
| Année 19 | 394 534,95 € | 245 510,25 € | 5 630 406,98 € |
| Année 20 | 411 428,14 € | 228 617,06 € | 5 218 978,84 € |
| Année 21 | 429 044,67 € | 211 000,53 € | 4 789 934,17 € |
| Année 22 | 447 415,52 € | 192 629,68 € | 4 342 518,65 € |
| Année 23 | 466 572,96 € | 173 472,24 € | 3 875 945,69 € |
| Année 24 | 486 550,69 € | 153 494,51 € | 3 389 395,00 € |
| Année 25 | 507 383,81 € | 132 661,39 € | 2 882 011,19 € |
| Année 26 | 529 108,99 € | 110 936,21 € | 2 352 902,20 € |
| Année 27 | 551 764,38 € | 88 280,82 € | 1 801 137,82 € |
| Année 28 | 575 389,84 € | 64 655,36 € | 1 225 747,98 € |
| Année 29 | 600 026,86 € | 40 018,34 € | 625 721,12 € |
| Année 30 | 625 721,12 € | 14 326,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 907 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 872 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 272 675 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 090 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.