Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 912 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 999,37 € | 56 999,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 172 725 € / mois | 162 855 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 873 000 € | 11 785 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 272 813 € | 11 185 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 912 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 131 150 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 164 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 912 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 263 074,33 € | 420 918,11 € | 10 649 425,67 € |
| Année 2 | 273 519,64 € | 410 472,80 € | 10 375 906,03 € |
| Année 3 | 284 379,65 € | 399 612,79 € | 10 091 526,38 € |
| Année 4 | 295 670,89 € | 388 321,55 € | 9 795 855,49 € |
| Année 5 | 307 410,40 € | 376 582,04 € | 9 488 445,09 € |
| Année 6 | 319 616,04 € | 364 376,40 € | 9 168 829,05 € |
| Année 7 | 332 306,35 € | 351 686,09 € | 8 836 522,70 € |
| Année 8 | 345 500,45 € | 338 491,99 € | 8 491 022,25 € |
| Année 9 | 359 218,47 € | 324 773,97 € | 8 131 803,78 € |
| Année 10 | 373 481,13 € | 310 511,31 € | 7 758 322,65 € |
| Année 11 | 388 310,09 € | 295 682,35 € | 7 370 012,56 € |
| Année 12 | 403 727,84 € | 280 264,60 € | 6 966 284,72 € |
| Année 13 | 419 757,74 € | 264 234,70 € | 6 546 526,98 € |
| Année 14 | 436 424,14 € | 247 568,30 € | 6 110 102,84 € |
| Année 15 | 453 752,23 € | 230 240,21 € | 5 656 350,61 € |
| Année 16 | 471 768,32 € | 212 224,12 € | 5 184 582,29 € |
| Année 17 | 490 499,77 € | 193 492,67 € | 4 694 082,52 € |
| Année 18 | 509 974,94 € | 174 017,50 € | 4 184 107,58 € |
| Année 19 | 530 223,37 € | 153 769,07 € | 3 653 884,21 € |
| Année 20 | 551 275,75 € | 132 716,69 € | 3 102 608,46 € |
| Année 21 | 573 163,99 € | 110 828,45 € | 2 529 444,47 € |
| Année 22 | 595 921,32 € | 88 071,12 € | 1 933 523,15 € |
| Année 23 | 619 582,22 € | 64 410,22 € | 1 313 940,93 € |
| Année 24 | 644 182,56 € | 39 809,88 € | 669 758,37 € |
| Année 25 | 669 758,37 € | 14 232,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 912 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 091 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 130 950 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 873 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 272 813 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.