Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 093 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 440,52 € | 6 440,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 517 € / mois | 18 401 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 87 440 € | 1 180 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 325 € | 1 120 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 093 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 316 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 795 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 093 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 37 695,43 € | 39 590,81 € | 1 055 304,57 € |
| Année 2 | 39 106,24 € | 38 180,00 € | 1 016 198,33 € |
| Année 3 | 40 569,87 € | 36 716,37 € | 975 628,46 € |
| Année 4 | 42 088,31 € | 35 197,93 € | 933 540,15 € |
| Année 5 | 43 663,54 € | 33 622,70 € | 889 876,61 € |
| Année 6 | 45 297,75 € | 31 988,49 € | 844 578,86 € |
| Année 7 | 46 993,09 € | 30 293,15 € | 797 585,77 € |
| Année 8 | 48 751,92 € | 28 534,32 € | 748 833,85 € |
| Année 9 | 50 576,54 € | 26 709,70 € | 698 257,31 € |
| Année 10 | 52 469,48 € | 24 816,76 € | 645 787,83 € |
| Année 11 | 54 433,25 € | 22 852,99 € | 591 354,58 € |
| Année 12 | 56 470,55 € | 20 815,69 € | 534 884,03 € |
| Année 13 | 58 584,08 € | 18 702,16 € | 476 299,95 € |
| Année 14 | 60 776,70 € | 16 509,54 € | 415 523,25 € |
| Année 15 | 63 051,38 € | 14 234,86 € | 352 471,87 € |
| Année 16 | 65 411,22 € | 11 875,02 € | 287 060,65 € |
| Année 17 | 67 859,38 € | 9 426,86 € | 219 201,27 € |
| Année 18 | 70 399,15 € | 6 887,09 € | 148 802,12 € |
| Année 19 | 73 033,99 € | 4 252,25 € | 75 768,13 € |
| Année 20 | 75 768,13 € | 1 518,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 093 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 87 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 325 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 116 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 401 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.