Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 102 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 668,30 € | 5 668,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 177 € / mois | 16 195 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 88 200 € | 1 190 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 563 € | 1 130 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 102 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 430 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 938 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 102 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 139,15 € | 40 880,45 € | 1 075 360,85 € |
| Année 2 | 28 174,55 € | 39 845,05 € | 1 047 186,30 € |
| Année 3 | 29 249,43 € | 38 770,17 € | 1 017 936,87 € |
| Année 4 | 30 365,34 € | 37 654,26 € | 987 571,53 € |
| Année 5 | 31 523,83 € | 36 495,77 € | 956 047,70 € |
| Année 6 | 32 726,49 € | 35 293,11 € | 923 321,21 € |
| Année 7 | 33 975,05 € | 34 044,55 € | 889 346,16 € |
| Année 8 | 35 271,25 € | 32 748,35 € | 854 074,91 € |
| Année 9 | 36 616,86 € | 31 402,74 € | 817 458,05 € |
| Année 10 | 38 013,86 € | 30 005,74 € | 779 444,19 € |
| Année 11 | 39 464,16 € | 28 555,44 € | 739 980,03 € |
| Année 12 | 40 969,75 € | 27 049,85 € | 699 010,28 € |
| Année 13 | 42 532,81 € | 25 486,79 € | 656 477,47 € |
| Année 14 | 44 155,49 € | 23 864,11 € | 612 321,98 € |
| Année 15 | 45 840,09 € | 22 179,51 € | 566 481,89 € |
| Année 16 | 47 588,94 € | 20 430,66 € | 518 892,95 € |
| Année 17 | 49 404,52 € | 18 615,08 € | 469 488,43 € |
| Année 18 | 51 289,36 € | 16 730,24 € | 418 199,07 € |
| Année 19 | 53 246,12 € | 14 773,48 € | 364 952,95 € |
| Année 20 | 55 277,51 € | 12 742,09 € | 309 675,44 € |
| Année 21 | 57 386,42 € | 10 633,18 € | 252 289,02 € |
| Année 22 | 59 575,80 € | 8 443,80 € | 192 713,22 € |
| Année 23 | 61 848,68 € | 6 170,92 € | 130 864,54 € |
| Année 24 | 64 208,29 € | 3 811,31 € | 66 656,25 € |
| Année 25 | 66 656,25 € | 1 361,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 102 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 230 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 88 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 563 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 195 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 110 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.