Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 109 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 423,20 € | 5 423,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 434 € / mois | 15 495 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 88 720 € | 1 197 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 725 € | 1 136 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 109 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 109 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 18 860,73 € | 46 217,67 € | 1 090 139,27 € |
| Année 2 | 19 668,30 € | 45 410,10 € | 1 070 470,97 € |
| Année 3 | 20 510,46 € | 44 567,94 € | 1 049 960,51 € |
| Année 4 | 21 388,68 € | 43 689,72 € | 1 028 571,83 € |
| Année 5 | 22 304,50 € | 42 773,90 € | 1 006 267,33 € |
| Année 6 | 23 259,54 € | 41 818,86 € | 983 007,79 € |
| Année 7 | 24 255,45 € | 40 822,95 € | 958 752,34 € |
| Année 8 | 25 294,03 € | 39 784,37 € | 933 458,31 € |
| Année 9 | 26 377,06 € | 38 701,34 € | 907 081,25 € |
| Année 10 | 27 506,49 € | 37 571,91 € | 879 574,76 € |
| Année 11 | 28 684,26 € | 36 394,14 € | 850 890,50 € |
| Année 12 | 29 912,44 € | 35 165,96 € | 820 978,06 € |
| Année 13 | 31 193,25 € | 33 885,15 € | 789 784,81 € |
| Année 14 | 32 528,87 € | 32 549,53 € | 757 255,94 € |
| Année 15 | 33 921,71 € | 31 156,69 € | 723 334,23 € |
| Année 16 | 35 374,16 € | 29 704,24 € | 687 960,07 € |
| Année 17 | 36 888,80 € | 28 189,60 € | 651 071,27 € |
| Année 18 | 38 468,30 € | 26 610,10 € | 612 602,97 € |
| Année 19 | 40 115,47 € | 24 962,93 € | 572 487,50 € |
| Année 20 | 41 833,11 € | 23 245,29 € | 530 654,39 € |
| Année 21 | 43 624,33 € | 21 454,07 € | 487 030,06 € |
| Année 22 | 45 492,22 € | 19 586,18 € | 441 537,84 € |
| Année 23 | 47 440,13 € | 17 638,27 € | 394 097,71 € |
| Année 24 | 49 471,41 € | 15 606,99 € | 344 626,30 € |
| Année 25 | 51 589,68 € | 13 488,72 € | 293 036,62 € |
| Année 26 | 53 798,63 € | 11 279,77 € | 239 237,99 € |
| Année 27 | 56 102,21 € | 8 976,19 € | 183 135,78 € |
| Année 28 | 58 504,37 € | 6 574,03 € | 124 631,41 € |
| Année 29 | 61 009,43 € | 4 068,97 € | 63 621,98 € |
| Année 30 | 63 621,98 € | 1 456,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 109 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 110 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 88 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 725 € (2,5%).