Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 102 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 991,80 € | 57 991,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 175 733 € / mois | 165 691 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 888 200 € | 11 990 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 277 563 € | 11 380 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 102 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 133 430 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 166 938 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 102 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 267 654,78 € | 428 246,82 € | 10 834 845,22 € |
| Année 2 | 278 281,96 € | 417 619,64 € | 10 556 563,26 € |
| Année 3 | 289 331,08 € | 406 570,52 € | 10 267 232,18 € |
| Année 4 | 300 818,88 € | 395 082,72 € | 9 966 413,30 € |
| Année 5 | 312 762,82 € | 383 138,78 € | 9 653 650,48 € |
| Année 6 | 325 180,96 € | 370 720,64 € | 9 328 469,52 € |
| Année 7 | 338 092,21 € | 357 809,39 € | 8 990 377,31 € |
| Année 8 | 351 516,06 € | 344 385,54 € | 8 638 861,25 € |
| Année 9 | 365 472,92 € | 330 428,68 € | 8 273 388,33 € |
| Année 10 | 379 983,92 € | 315 917,68 € | 7 893 404,41 € |
| Année 11 | 395 071,09 € | 300 830,51 € | 7 498 333,32 € |
| Année 12 | 410 757,28 € | 285 144,32 € | 7 087 576,04 € |
| Année 13 | 427 066,29 € | 268 835,31 € | 6 660 509,75 € |
| Année 14 | 444 022,83 € | 251 878,77 € | 6 216 486,92 € |
| Année 15 | 461 652,63 € | 234 248,97 € | 5 754 834,29 € |
| Année 16 | 479 982,44 € | 215 919,16 € | 5 274 851,85 € |
| Année 17 | 499 040,01 € | 196 861,59 € | 4 775 811,84 € |
| Année 18 | 518 854,25 € | 177 047,35 € | 4 256 957,59 € |
| Année 19 | 539 455,23 € | 156 446,37 € | 3 717 502,36 € |
| Année 20 | 560 874,16 € | 135 027,44 € | 3 156 628,20 € |
| Année 21 | 583 143,52 € | 112 758,08 € | 2 573 484,68 € |
| Année 22 | 606 297,08 € | 89 604,52 € | 1 967 187,60 € |
| Année 23 | 630 369,93 € | 65 531,67 € | 1 336 817,67 € |
| Année 24 | 655 398,61 € | 40 502,99 € | 681 419,06 € |
| Année 25 | 681 419,06 € | 14 480,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 102 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 888 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 277 563 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 133 230 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 165 691 €.