Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 238 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 66 220,12 € | 66 220,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 200 667 € / mois | 189 200 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 899 040 € | 12 137 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 280 950 € | 11 518 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 238 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 135 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 168 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 238 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 387 576,81 € | 407 064,63 € | 10 850 423,19 € |
| Année 2 | 402 082,66 € | 392 558,78 € | 10 448 340,53 € |
| Année 3 | 417 131,45 € | 377 509,99 € | 10 031 209,08 € |
| Année 4 | 432 743,47 € | 361 897,97 € | 9 598 465,61 € |
| Année 5 | 448 939,80 € | 345 701,64 € | 9 149 525,81 € |
| Année 6 | 465 742,30 € | 328 899,14 € | 8 683 783,51 € |
| Année 7 | 483 173,67 € | 311 467,77 € | 8 200 609,84 € |
| Année 8 | 501 257,47 € | 293 383,97 € | 7 699 352,37 € |
| Année 9 | 520 018,06 € | 274 623,38 € | 7 179 334,31 € |
| Année 10 | 539 480,81 € | 255 160,63 € | 6 639 853,50 € |
| Année 11 | 559 672,00 € | 234 969,44 € | 6 080 181,50 € |
| Année 12 | 580 618,89 € | 214 022,55 € | 5 499 562,61 € |
| Année 13 | 602 349,75 € | 192 291,69 € | 4 897 212,86 € |
| Année 14 | 624 893,96 € | 169 747,48 € | 4 272 318,90 € |
| Année 15 | 648 281,91 € | 146 359,53 € | 3 624 036,99 € |
| Année 16 | 672 545,22 € | 122 096,22 € | 2 951 491,77 € |
| Année 17 | 697 716,62 € | 96 924,82 € | 2 253 775,15 € |
| Année 18 | 723 830,11 € | 70 811,33 € | 1 529 945,04 € |
| Année 19 | 750 920,97 € | 43 720,47 € | 779 024,07 € |
| Année 20 | 779 024,07 € | 15 615,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 238 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 899 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 280 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 189 200 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.