Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 358 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 81 643,30 € | 81 643,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 247 404 € / mois | 233 267 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 908 640 € | 12 266 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 283 950 € | 11 641 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 358 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 136 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 170 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 358 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 582 601,01 € | 397 118,59 € | 10 775 398,99 € |
| Année 2 | 603 803,79 € | 375 915,81 € | 10 171 595,20 € |
| Année 3 | 625 778,19 € | 353 941,41 € | 9 545 817,01 € |
| Année 4 | 648 552,33 € | 331 167,27 € | 8 897 264,68 € |
| Année 5 | 672 155,30 € | 307 564,30 € | 8 225 109,38 € |
| Année 6 | 696 617,24 € | 283 102,36 € | 7 528 492,14 € |
| Année 7 | 721 969,44 € | 257 750,16 € | 6 806 522,70 € |
| Année 8 | 748 244,29 € | 231 475,31 € | 6 058 278,41 € |
| Année 9 | 775 475,36 € | 204 244,24 € | 5 282 803,05 € |
| Année 10 | 803 697,48 € | 176 022,12 € | 4 479 105,57 € |
| Année 11 | 832 946,67 € | 146 772,93 € | 3 646 158,90 € |
| Année 12 | 863 260,37 € | 116 459,23 € | 2 782 898,53 € |
| Année 13 | 894 677,27 € | 85 042,33 € | 1 888 221,26 € |
| Année 14 | 927 237,52 € | 52 482,08 € | 960 983,74 € |
| Année 15 | 960 983,74 € | 18 736,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 358 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 233 267 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 908 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 283 950 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.