Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 360 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 66 939,00 € | 66 939,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 202 845 € / mois | 191 254 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 908 800 € | 12 268 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 284 000 € | 11 644 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 360 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 136 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 170 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 360 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 391 784,24 € | 411 483,76 € | 10 968 215,76 € |
| Année 2 | 406 447,60 € | 396 820,40 € | 10 561 768,16 € |
| Année 3 | 421 659,76 € | 381 608,24 € | 10 140 108,40 € |
| Année 4 | 437 441,25 € | 365 826,75 € | 9 702 667,15 € |
| Année 5 | 453 813,40 € | 349 454,60 € | 9 248 853,75 € |
| Année 6 | 470 798,31 € | 332 469,69 € | 8 778 055,44 € |
| Année 7 | 488 418,91 € | 314 849,09 € | 8 289 636,53 € |
| Année 8 | 506 699,01 € | 296 568,99 € | 7 782 937,52 € |
| Année 9 | 525 663,26 € | 277 604,74 € | 7 257 274,26 € |
| Année 10 | 545 337,31 € | 257 930,69 € | 6 711 936,95 € |
| Année 11 | 565 747,70 € | 237 520,30 € | 6 146 189,25 € |
| Année 12 | 586 921,98 € | 216 346,02 € | 5 559 267,27 € |
| Année 13 | 608 888,76 € | 194 379,24 € | 4 950 378,51 € |
| Année 14 | 631 677,65 € | 171 590,35 € | 4 318 700,86 € |
| Année 15 | 655 319,55 € | 147 948,45 € | 3 663 381,31 € |
| Année 16 | 679 846,23 € | 123 421,77 € | 2 983 535,08 € |
| Année 17 | 705 290,88 € | 97 977,12 € | 2 278 244,20 € |
| Année 18 | 731 687,87 € | 71 580,13 € | 1 546 556,33 € |
| Année 19 | 759 072,82 € | 44 195,18 € | 787 483,51 € |
| Année 20 | 787 483,51 € | 15 785,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 360 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 191 254 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 136 320 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 136 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.