Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 562 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 83 109,69 € | 83 109,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 251 848 € / mois | 237 456 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 924 960 € | 12 486 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 289 050 € | 11 851 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 562 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 138 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 173 830 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 562 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 593 065,09 € | 404 251,19 € | 10 968 934,91 € |
| Année 2 | 614 648,69 € | 382 667,59 € | 10 354 286,22 € |
| Année 3 | 637 017,76 € | 360 298,52 € | 9 717 268,46 € |
| Année 4 | 660 200,97 € | 337 115,31 € | 9 057 067,49 € |
| Année 5 | 684 227,84 € | 313 088,44 € | 8 372 839,65 € |
| Année 6 | 709 129,14 € | 288 187,14 € | 7 663 710,51 € |
| Année 7 | 734 936,71 € | 262 379,57 € | 6 928 773,80 € |
| Année 8 | 761 683,46 € | 235 632,82 € | 6 167 090,34 € |
| Année 9 | 789 403,65 € | 207 912,63 € | 5 377 686,69 € |
| Année 10 | 818 132,64 € | 179 183,64 € | 4 559 554,05 € |
| Année 11 | 847 907,19 € | 149 409,09 € | 3 711 646,86 € |
| Année 12 | 878 765,33 € | 118 550,95 € | 2 832 881,53 € |
| Année 13 | 910 746,52 € | 86 569,76 € | 1 922 135,01 € |
| Année 14 | 943 891,58 € | 53 424,70 € | 978 243,43 € |
| Année 15 | 978 243,43 € | 19 073,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 562 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 156 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 924 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 289 050 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 237 456 €.