Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 612 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 83 469,10 € | 83 469,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 252 937 € / mois | 238 483 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 928 960 € | 12 540 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 290 300 € | 11 902 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 612 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 139 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 174 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 612 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 595 629,81 € | 405 999,39 € | 11 016 370,19 € |
| Année 2 | 617 306,74 € | 384 322,46 € | 10 399 063,45 € |
| Année 3 | 639 772,59 € | 361 856,61 € | 9 759 290,86 € |
| Année 4 | 663 055,99 € | 338 573,21 € | 9 096 234,87 € |
| Année 5 | 687 186,80 € | 314 442,40 € | 8 409 048,07 € |
| Année 6 | 712 195,80 € | 289 433,40 € | 7 696 852,27 € |
| Année 7 | 738 114,96 € | 263 514,24 € | 6 958 737,31 € |
| Année 8 | 764 977,41 € | 236 651,79 € | 6 193 759,90 € |
| Année 9 | 792 817,46 € | 208 811,74 € | 5 400 942,44 € |
| Année 10 | 821 670,68 € | 179 958,52 € | 4 579 271,76 € |
| Année 11 | 851 574,00 € | 150 055,20 € | 3 727 697,76 € |
| Année 12 | 882 565,58 € | 119 063,62 € | 2 845 132,18 € |
| Année 13 | 914 685,06 € | 86 944,14 € | 1 930 447,12 € |
| Année 14 | 947 973,46 € | 53 655,74 € | 982 473,66 € |
| Année 15 | 982 473,66 € | 19 155,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 612 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 928 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 290 300 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 238 483 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 161 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.