Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 712 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 84 187,92 € | 84 187,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 255 115 € / mois | 240 537 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 936 960 € | 12 648 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 292 800 € | 12 004 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 712 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 140 744 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 176 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 712 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 600 759,27 € | 409 495,77 € | 11 111 240,73 € |
| Année 2 | 622 622,89 € | 387 632,15 € | 10 488 617,84 € |
| Année 3 | 645 282,20 € | 364 972,84 € | 9 843 335,64 € |
| Année 4 | 668 766,13 € | 341 488,91 € | 9 174 569,51 € |
| Année 5 | 693 104,74 € | 317 150,30 € | 8 481 464,77 € |
| Année 6 | 718 329,12 € | 291 925,92 € | 7 763 135,65 € |
| Année 7 | 744 471,48 € | 265 783,56 € | 7 018 664,17 € |
| Année 8 | 771 565,25 € | 238 689,79 € | 6 247 098,92 € |
| Année 9 | 799 645,05 € | 210 609,99 € | 5 447 453,87 € |
| Année 10 | 828 746,80 € | 181 508,24 € | 4 618 707,07 € |
| Année 11 | 858 907,62 € | 151 347,42 € | 3 759 799,45 € |
| Année 12 | 890 166,10 € | 120 088,94 € | 2 869 633,35 € |
| Année 13 | 922 562,17 € | 87 692,87 € | 1 947 071,18 € |
| Année 14 | 956 137,27 € | 54 117,77 € | 990 933,91 € |
| Année 15 | 990 933,91 € | 19 320,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 712 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 936 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 292 800 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 240 537 €.