Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 712 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 115 431,47 € | 115 431,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 349 792 € / mois | 329 804 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 936 960 € | 12 648 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 292 800 € | 12 004 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 712 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 140 744 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 176 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 11 712 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 999 065,04 € | 386 112,60 € | 10 712 934,96 € |
| Année 2 | 1 033 876,86 € | 351 300,78 € | 9 679 058,10 € |
| Année 3 | 1 069 901,69 € | 315 275,95 € | 8 609 156,41 € |
| Année 4 | 1 107 181,75 € | 277 995,89 € | 7 501 974,66 € |
| Année 5 | 1 145 760,84 € | 239 416,80 € | 6 356 213,82 € |
| Année 6 | 1 185 684,17 € | 199 493,47 € | 5 170 529,65 € |
| Année 7 | 1 226 998,62 € | 158 179,02 € | 3 943 531,03 € |
| Année 8 | 1 269 752,65 € | 115 424,99 € | 2 673 778,38 € |
| Année 9 | 1 313 996,42 € | 71 181,22 € | 1 359 781,96 € |
| Année 10 | 1 359 781,96 € | 25 395,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 712 000 € sur 10 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 329 804 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 171 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.