Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 681 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 122,10 € | 57 122,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 173 097 € / mois | 163 206 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 934 480 € | 12 615 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 292 025 € | 11 973 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 681 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 140 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 175 615 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 681 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 198 658,44 € | 486 806,76 € | 11 482 341,56 € |
| Année 2 | 207 164,57 € | 478 300,63 € | 11 275 176,99 € |
| Année 3 | 216 034,95 € | 469 430,25 € | 11 059 142,04 € |
| Année 4 | 225 285,15 € | 460 180,05 € | 10 833 856,89 € |
| Année 5 | 234 931,39 € | 450 533,81 € | 10 598 925,50 € |
| Année 6 | 244 990,71 € | 440 474,49 € | 10 353 934,79 € |
| Année 7 | 255 480,70 € | 429 984,50 € | 10 098 454,09 € |
| Année 8 | 266 419,87 € | 419 045,33 € | 9 832 034,22 € |
| Année 9 | 277 827,46 € | 407 637,74 € | 9 554 206,76 € |
| Année 10 | 289 723,46 € | 395 741,74 € | 9 264 483,30 € |
| Année 11 | 302 128,87 € | 383 336,33 € | 8 962 354,43 € |
| Année 12 | 315 065,40 € | 370 399,80 € | 8 647 289,03 € |
| Année 13 | 328 555,87 € | 356 909,33 € | 8 318 733,16 € |
| Année 14 | 342 623,98 € | 342 841,22 € | 7 976 109,18 € |
| Année 15 | 357 294,48 € | 328 170,72 € | 7 618 814,70 € |
| Année 16 | 372 593,11 € | 312 872,09 € | 7 246 221,59 € |
| Année 17 | 388 546,80 € | 296 918,40 € | 6 857 674,79 € |
| Année 18 | 405 183,61 € | 280 281,59 € | 6 452 491,18 € |
| Année 19 | 422 532,75 € | 262 932,45 € | 6 029 958,43 € |
| Année 20 | 440 624,77 € | 244 840,43 € | 5 589 333,66 € |
| Année 21 | 459 491,43 € | 225 973,77 € | 5 129 842,23 € |
| Année 22 | 479 165,94 € | 206 299,26 € | 4 650 676,29 € |
| Année 23 | 499 682,89 € | 185 782,31 € | 4 150 993,40 € |
| Année 24 | 521 078,30 € | 164 386,90 € | 3 629 915,10 € |
| Année 25 | 543 389,83 € | 142 075,37 € | 3 086 525,27 € |
| Année 26 | 566 656,70 € | 118 808,50 € | 2 519 868,57 € |
| Année 27 | 590 919,82 € | 94 545,38 € | 1 928 948,75 € |
| Année 28 | 616 221,82 € | 69 243,38 € | 1 312 726,93 € |
| Année 29 | 642 607,22 € | 42 857,98 € | 670 119,71 € |
| Année 30 | 670 119,71 € | 15 342,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 681 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 168 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.