Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 685 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 68 854,07 € | 68 854,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 208 649 € / mois | 196 726 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 934 800 € | 12 619 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 292 125 € | 11 977 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 140 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 175 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 685 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 402 992,88 € | 423 255,96 € | 11 282 007,12 € |
| Année 2 | 418 075,75 € | 408 173,09 € | 10 863 931,37 € |
| Année 3 | 433 723,10 € | 392 525,74 € | 10 430 208,27 € |
| Année 4 | 449 956,09 € | 376 292,75 € | 9 980 252,18 € |
| Année 5 | 466 796,62 € | 359 452,22 € | 9 513 455,56 € |
| Année 6 | 484 267,47 € | 341 981,37 € | 9 029 188,09 € |
| Année 7 | 502 392,19 € | 323 856,65 € | 8 526 795,90 € |
| Année 8 | 521 195,26 € | 305 053,58 € | 8 005 600,64 € |
| Année 9 | 540 702,09 € | 285 546,75 € | 7 464 898,55 € |
| Année 10 | 560 938,98 € | 265 309,86 € | 6 903 959,57 € |
| Année 11 | 581 933,29 € | 244 315,55 € | 6 322 026,28 € |
| Année 12 | 603 713,35 € | 222 535,49 € | 5 718 312,93 € |
| Année 13 | 626 308,58 € | 199 940,26 € | 5 092 004,35 € |
| Année 14 | 649 749,50 € | 176 499,34 € | 4 442 254,85 € |
| Année 15 | 674 067,72 € | 152 181,12 € | 3 768 187,13 € |
| Année 16 | 699 296,10 € | 126 952,74 € | 3 068 891,03 € |
| Année 17 | 725 468,72 € | 100 780,12 € | 2 343 422,31 € |
| Année 18 | 752 620,88 € | 73 627,96 € | 1 590 801,43 € |
| Année 19 | 780 789,29 € | 45 459,55 € | 810 012,14 € |
| Année 20 | 810 012,14 € | 16 236,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 685 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 934 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 292 125 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 140 220 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 196 726 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.