Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 173 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 911,92 € | 6 911,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 945 € / mois | 19 748 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 93 840 € | 1 266 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 325 € | 1 202 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 173 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 173 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 454,46 € | 42 488,58 € | 1 132 545,54 € |
| Année 2 | 41 968,53 € | 40 974,51 € | 1 090 577,01 € |
| Année 3 | 43 539,29 € | 39 403,75 € | 1 047 037,72 € |
| Année 4 | 45 168,83 € | 37 774,21 € | 1 001 868,89 € |
| Année 5 | 46 859,40 € | 36 083,64 € | 955 009,49 € |
| Année 6 | 48 613,19 € | 34 329,85 € | 906 396,30 € |
| Année 7 | 50 432,65 € | 32 510,39 € | 855 963,65 € |
| Année 8 | 52 320,18 € | 30 622,86 € | 803 643,47 € |
| Année 9 | 54 278,39 € | 28 664,65 € | 749 365,08 € |
| Année 10 | 56 309,87 € | 26 633,17 € | 693 055,21 € |
| Année 11 | 58 417,38 € | 24 525,66 € | 634 637,83 € |
| Année 12 | 60 603,78 € | 22 339,26 € | 574 034,05 € |
| Année 13 | 62 872,01 € | 20 071,03 € | 511 162,04 € |
| Année 14 | 65 225,13 € | 17 717,91 € | 445 936,91 € |
| Année 15 | 67 666,29 € | 15 276,75 € | 378 270,62 € |
| Année 16 | 70 198,85 € | 12 744,19 € | 308 071,77 € |
| Année 17 | 72 826,20 € | 10 116,84 € | 235 245,57 € |
| Année 18 | 75 551,86 € | 7 391,18 € | 159 693,71 € |
| Année 19 | 78 379,54 € | 4 563,50 € | 81 314,17 € |
| Année 20 | 81 314,17 € | 1 629,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 173 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 93 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 325 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 076 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 117 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.