Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 175 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 926,65 € | 6 926,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 990 € / mois | 19 790 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 040 € | 1 269 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 388 € | 1 204 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 175 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 306 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 033 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 175 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 540,65 € | 42 579,15 € | 1 134 959,35 € |
| Année 2 | 42 057,99 € | 41 061,81 € | 1 092 901,36 € |
| Année 3 | 43 632,08 € | 39 487,72 € | 1 049 269,28 € |
| Année 4 | 45 265,08 € | 37 854,72 € | 1 004 004,20 € |
| Année 5 | 46 959,22 € | 36 160,58 € | 957 044,98 € |
| Année 6 | 48 716,76 € | 34 403,04 € | 908 328,22 € |
| Année 7 | 50 540,12 € | 32 579,68 € | 857 788,10 € |
| Année 8 | 52 431,69 € | 30 688,11 € | 805 356,41 € |
| Année 9 | 54 394,04 € | 28 725,76 € | 750 962,37 € |
| Année 10 | 56 429,87 € | 26 689,93 € | 694 532,50 € |
| Année 11 | 58 541,86 € | 24 577,94 € | 635 990,64 € |
| Année 12 | 60 732,91 € | 22 386,89 € | 575 257,73 € |
| Année 13 | 63 005,98 € | 20 113,82 € | 512 251,75 € |
| Année 14 | 65 364,09 € | 17 755,71 € | 446 887,66 € |
| Année 15 | 67 810,47 € | 15 309,33 € | 379 077,19 € |
| Année 16 | 70 348,42 € | 12 771,38 € | 308 728,77 € |
| Année 17 | 72 981,37 € | 10 138,43 € | 235 747,40 € |
| Année 18 | 75 712,85 € | 7 406,95 € | 160 034,55 € |
| Année 19 | 78 546,56 € | 4 573,24 € | 81 487,99 € |
| Année 20 | 81 487,99 € | 1 633,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 175 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 106 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 790 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 94 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 388 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 117 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.