Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 176 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 750,84 € | 5 750,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 427 € / mois | 16 431 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 080 € | 1 270 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 400 € | 1 205 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 176 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 312 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 040 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 176 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 000,16 € | 49 009,92 € | 1 155 999,84 € |
| Année 2 | 20 856,53 € | 48 153,55 € | 1 135 143,31 € |
| Année 3 | 21 749,58 € | 47 260,50 € | 1 113 393,73 € |
| Année 4 | 22 680,83 € | 46 329,25 € | 1 090 712,90 € |
| Année 5 | 23 651,98 € | 45 358,10 € | 1 067 060,92 € |
| Année 6 | 24 664,71 € | 44 345,37 € | 1 042 396,21 € |
| Année 7 | 25 720,82 € | 43 289,26 € | 1 016 675,39 € |
| Année 8 | 26 822,12 € | 42 187,96 € | 989 853,27 € |
| Année 9 | 27 970,60 € | 41 039,48 € | 961 882,67 € |
| Année 10 | 29 168,25 € | 39 841,83 € | 932 714,42 € |
| Année 11 | 30 417,17 € | 38 592,91 € | 902 297,25 € |
| Année 12 | 31 719,57 € | 37 290,51 € | 870 577,68 € |
| Année 13 | 33 077,76 € | 35 932,32 € | 837 499,92 € |
| Année 14 | 34 494,05 € | 34 516,03 € | 803 005,87 € |
| Année 15 | 35 971,04 € | 33 039,04 € | 767 034,83 € |
| Année 16 | 37 511,24 € | 31 498,84 € | 729 523,59 € |
| Année 17 | 39 117,41 € | 29 892,67 € | 690 406,18 € |
| Année 18 | 40 792,33 € | 28 217,75 € | 649 613,85 € |
| Année 19 | 42 538,96 € | 26 471,12 € | 607 074,89 € |
| Année 20 | 44 360,41 € | 24 649,67 € | 562 714,48 € |
| Année 21 | 46 259,84 € | 22 750,24 € | 516 454,64 € |
| Année 22 | 48 240,58 € | 20 769,50 € | 468 214,06 € |
| Année 23 | 50 306,15 € | 18 703,93 € | 417 907,91 € |
| Année 24 | 52 460,16 € | 16 549,92 € | 365 447,75 € |
| Année 25 | 54 706,40 € | 14 303,68 € | 310 741,35 € |
| Année 26 | 57 048,83 € | 11 961,25 € | 253 692,52 € |
| Année 27 | 59 491,57 € | 9 518,51 € | 194 200,95 € |
| Année 28 | 62 038,87 € | 6 971,21 € | 132 162,08 € |
| Année 29 | 64 695,21 € | 4 314,87 € | 67 466,87 € |
| Année 30 | 67 466,87 € | 1 544,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 176 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 117 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 431 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 94 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 400 € (2,5%).