Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 226 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 995,35 € | 5 995,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 168 € / mois | 17 130 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 080 € | 1 324 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 650 € | 1 256 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 226 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 912 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 790 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 226 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 850,55 € | 51 093,65 € | 1 205 149,45 € |
| Année 2 | 21 743,31 € | 50 200,89 € | 1 183 406,14 € |
| Année 3 | 22 674,33 € | 49 269,87 € | 1 160 731,81 € |
| Année 4 | 23 645,17 € | 48 299,03 € | 1 137 086,64 € |
| Année 5 | 24 657,63 € | 47 286,57 € | 1 112 429,01 € |
| Année 6 | 25 713,43 € | 46 230,77 € | 1 086 715,58 € |
| Année 7 | 26 814,41 € | 45 129,79 € | 1 059 901,17 € |
| Année 8 | 27 962,56 € | 43 981,64 € | 1 031 938,61 € |
| Année 9 | 29 159,87 € | 42 784,33 € | 1 002 778,74 € |
| Année 10 | 30 408,41 € | 41 535,79 € | 972 370,33 € |
| Année 11 | 31 710,46 € | 40 233,74 € | 940 659,87 € |
| Année 12 | 33 068,22 € | 38 875,98 € | 907 591,65 € |
| Année 13 | 34 484,13 € | 37 460,07 € | 873 107,52 € |
| Année 14 | 35 960,68 € | 35 983,52 € | 837 146,84 € |
| Année 15 | 37 500,45 € | 34 443,75 € | 799 646,39 € |
| Année 16 | 39 106,16 € | 32 838,04 € | 760 540,23 € |
| Année 17 | 40 780,60 € | 31 163,60 € | 719 759,63 € |
| Année 18 | 42 526,74 € | 29 417,46 € | 677 232,89 € |
| Année 19 | 44 347,65 € | 27 596,55 € | 632 885,24 € |
| Année 20 | 46 246,51 € | 25 697,69 € | 586 638,73 € |
| Année 21 | 48 226,71 € | 23 717,49 € | 538 412,02 € |
| Année 22 | 50 291,68 € | 21 652,52 € | 488 120,34 € |
| Année 23 | 52 445,07 € | 19 499,13 € | 435 675,27 € |
| Année 24 | 54 690,64 € | 17 253,56 € | 380 984,63 € |
| Année 25 | 57 032,40 € | 14 911,80 € | 323 952,23 € |
| Année 26 | 59 474,44 € | 12 469,76 € | 264 477,79 € |
| Année 27 | 62 021,02 € | 9 923,18 € | 202 456,77 € |
| Année 28 | 64 676,61 € | 7 267,59 € | 137 780,16 € |
| Année 29 | 67 445,95 € | 4 498,25 € | 70 334,21 € |
| Année 30 | 70 334,21 € | 1 610,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 226 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 712 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 98 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 650 € (2,5%).