Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 178 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 760,62 € | 5 760,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 456 € / mois | 16 459 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 240 € | 1 272 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 450 € | 1 207 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 178 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 336 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 178 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 034,18 € | 49 093,26 € | 1 157 965,82 € |
| Année 2 | 20 891,99 € | 48 235,45 € | 1 137 073,83 € |
| Année 3 | 21 786,55 € | 47 340,89 € | 1 115 287,28 € |
| Année 4 | 22 719,41 € | 46 408,03 € | 1 092 567,87 € |
| Année 5 | 23 692,21 € | 45 435,23 € | 1 068 875,66 € |
| Année 6 | 24 706,67 € | 44 420,77 € | 1 044 168,99 € |
| Année 7 | 25 764,54 € | 43 362,90 € | 1 018 404,45 € |
| Année 8 | 26 867,73 € | 42 259,71 € | 991 536,72 € |
| Année 9 | 28 018,15 € | 41 109,29 € | 963 518,57 € |
| Année 10 | 29 217,84 € | 39 909,60 € | 934 300,73 € |
| Année 11 | 30 468,89 € | 38 658,55 € | 903 831,84 € |
| Année 12 | 31 773,52 € | 37 353,92 € | 872 058,32 € |
| Année 13 | 33 134,00 € | 35 993,44 € | 838 924,32 € |
| Année 14 | 34 552,71 € | 34 574,73 € | 804 371,61 € |
| Année 15 | 36 032,19 € | 33 095,25 € | 768 339,42 € |
| Année 16 | 37 575,03 € | 31 552,41 € | 730 764,39 € |
| Année 17 | 39 183,90 € | 29 943,54 € | 691 580,49 € |
| Année 18 | 40 861,70 € | 28 265,74 € | 650 718,79 € |
| Année 19 | 42 611,30 € | 26 516,14 € | 608 107,49 € |
| Année 20 | 44 435,82 € | 24 691,62 € | 563 671,67 € |
| Année 21 | 46 338,51 € | 22 788,93 € | 517 333,16 € |
| Année 22 | 48 322,60 € | 20 804,84 € | 469 010,56 € |
| Année 23 | 50 391,68 € | 18 735,76 € | 418 618,88 € |
| Année 24 | 52 549,34 € | 16 578,10 € | 366 069,54 € |
| Année 25 | 54 799,43 € | 14 328,01 € | 311 270,11 € |
| Année 26 | 57 145,81 € | 11 981,63 € | 254 124,30 € |
| Année 27 | 59 592,68 € | 9 534,76 € | 194 531,62 € |
| Année 28 | 62 144,34 € | 6 983,10 € | 132 387,28 € |
| Année 29 | 64 805,23 € | 4 322,21 € | 67 582,05 € |
| Année 30 | 67 582,05 € | 1 547,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 178 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 459 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.