Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 178 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 944,33 € | 6 944,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 043 € / mois | 19 841 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 280 € | 1 272 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 463 € | 1 207 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 178 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 178 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 644,13 € | 42 687,83 € | 1 137 855,87 € |
| Année 2 | 42 165,34 € | 41 166,62 € | 1 095 690,53 € |
| Année 3 | 43 743,45 € | 39 588,51 € | 1 051 947,08 € |
| Année 4 | 45 380,64 € | 37 951,32 € | 1 006 566,44 € |
| Année 5 | 47 079,12 € | 36 252,84 € | 959 487,32 € |
| Année 6 | 48 841,12 € | 34 490,84 € | 910 646,20 € |
| Année 7 | 50 669,11 € | 32 662,85 € | 859 977,09 € |
| Année 8 | 52 565,52 € | 30 766,44 € | 807 411,57 € |
| Année 9 | 54 532,90 € | 28 799,06 € | 752 878,67 € |
| Année 10 | 56 573,91 € | 26 758,05 € | 696 304,76 € |
| Année 11 | 58 691,30 € | 24 640,66 € | 637 613,46 € |
| Année 12 | 60 887,95 € | 22 444,01 € | 576 725,51 € |
| Année 13 | 63 166,82 € | 20 165,14 € | 513 558,69 € |
| Année 14 | 65 530,96 € | 17 801,00 € | 448 027,73 € |
| Année 15 | 67 983,58 € | 15 348,38 € | 380 044,15 € |
| Année 16 | 70 528,03 € | 12 803,93 € | 309 516,12 € |
| Année 17 | 73 167,68 € | 10 164,28 € | 236 348,44 € |
| Année 18 | 75 906,12 € | 7 425,84 € | 160 442,32 € |
| Année 19 | 78 747,06 € | 4 584,90 € | 81 695,26 € |
| Année 20 | 81 695,26 € | 1 637,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 178 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 841 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 94 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 463 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.