Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 128 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 649,71 € | 6 649,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 151 € / mois | 18 999 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 90 280 € | 1 218 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 213 € | 1 156 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 128 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 128 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 919,85 € | 40 876,67 € | 1 089 580,15 € |
| Année 2 | 40 376,47 € | 39 420,05 € | 1 049 203,68 € |
| Année 3 | 41 887,63 € | 37 908,89 € | 1 007 316,05 € |
| Année 4 | 43 455,39 € | 36 341,13 € | 963 860,66 € |
| Année 5 | 45 081,79 € | 34 714,73 € | 918 778,87 € |
| Année 6 | 46 769,06 € | 33 027,46 € | 872 009,81 € |
| Année 7 | 48 519,50 € | 31 277,02 € | 823 490,31 € |
| Année 8 | 50 335,43 € | 29 461,09 € | 773 154,88 € |
| Année 9 | 52 219,34 € | 27 577,18 € | 720 935,54 € |
| Année 10 | 54 173,76 € | 25 622,76 € | 666 761,78 € |
| Année 11 | 56 201,33 € | 23 595,19 € | 610 560,45 € |
| Année 12 | 58 304,78 € | 21 491,74 € | 552 255,67 € |
| Année 13 | 60 486,96 € | 19 309,56 € | 491 768,71 € |
| Année 14 | 62 750,80 € | 17 045,72 € | 429 017,91 € |
| Année 15 | 65 099,40 € | 14 697,12 € | 363 918,51 € |
| Année 16 | 67 535,87 € | 12 260,65 € | 296 382,64 € |
| Année 17 | 70 063,55 € | 9 732,97 € | 226 319,09 € |
| Année 18 | 72 685,83 € | 7 110,69 € | 153 633,26 € |
| Année 19 | 75 406,25 € | 4 390,27 € | 78 227,01 € |
| Année 20 | 78 227,01 € | 1 568,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 128 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 999 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 112 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 542 € pour cette enveloppe de financement.