Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 182 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 079,60 € | 6 079,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 423 € / mois | 17 370 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 600 € | 1 277 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 563 € | 1 212 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 182 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 390 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 138 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 182 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 108,37 € | 43 846,83 € | 1 153 391,63 € |
| Année 2 | 30 218,90 € | 42 736,30 € | 1 123 172,73 € |
| Année 3 | 31 371,79 € | 41 583,41 € | 1 091 800,94 € |
| Année 4 | 32 568,66 € | 40 386,54 € | 1 059 232,28 € |
| Année 5 | 33 811,17 € | 39 144,03 € | 1 025 421,11 € |
| Année 6 | 35 101,14 € | 37 854,06 € | 990 319,97 € |
| Année 7 | 36 440,29 € | 36 514,91 € | 953 879,68 € |
| Année 8 | 37 830,53 € | 35 124,67 € | 916 049,15 € |
| Année 9 | 39 273,82 € | 33 681,38 € | 876 775,33 € |
| Année 10 | 40 772,16 € | 32 183,04 € | 836 003,17 € |
| Année 11 | 42 327,66 € | 30 627,54 € | 793 675,51 € |
| Année 12 | 43 942,52 € | 29 012,68 € | 749 732,99 € |
| Année 13 | 45 618,99 € | 27 336,21 € | 704 114,00 € |
| Année 14 | 47 359,42 € | 25 595,78 € | 656 754,58 € |
| Année 15 | 49 166,24 € | 23 788,96 € | 607 588,34 € |
| Année 16 | 51 041,98 € | 21 913,22 € | 556 546,36 € |
| Année 17 | 52 989,30 € | 19 965,90 € | 503 557,06 € |
| Année 18 | 55 010,90 € | 17 944,30 € | 448 546,16 € |
| Année 19 | 57 109,66 € | 15 845,54 € | 391 436,50 € |
| Année 20 | 59 288,46 € | 13 666,74 € | 332 148,04 € |
| Année 21 | 61 550,40 € | 11 404,80 € | 270 597,64 € |
| Année 22 | 63 898,61 € | 9 056,59 € | 206 699,03 € |
| Année 23 | 66 336,46 € | 6 618,74 € | 140 362,57 € |
| Année 24 | 68 867,26 € | 4 087,94 € | 71 495,31 € |
| Année 25 | 71 495,31 € | 1 460,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 182 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 94 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 563 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 190 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 118 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.