Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 912 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 85 156,81 € | 85 156,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 258 051 € / mois | 243 305 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 952 960 € | 12 864 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 297 800 € | 12 209 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 912 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 143 144 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 179 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 912 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 614 761,28 € | 407 120,44 € | 11 297 238,72 € |
| Année 2 | 636 626,47 € | 385 255,25 € | 10 660 612,25 € |
| Année 3 | 659 269,33 € | 362 612,39 € | 10 001 342,92 € |
| Année 4 | 682 717,56 € | 339 164,16 € | 9 318 625,36 € |
| Année 5 | 706 999,72 € | 314 882,00 € | 8 611 625,64 € |
| Année 6 | 732 145,55 € | 289 736,17 € | 7 879 480,09 € |
| Année 7 | 758 185,74 € | 263 695,98 € | 7 121 294,35 € |
| Année 8 | 785 152,08 € | 236 729,64 € | 6 336 142,27 € |
| Année 9 | 813 077,57 € | 208 804,15 € | 5 523 064,70 € |
| Année 10 | 841 996,24 € | 179 885,48 € | 4 681 068,46 € |
| Année 11 | 871 943,49 € | 149 938,23 € | 3 809 124,97 € |
| Année 12 | 902 955,84 € | 118 925,88 € | 2 906 169,13 € |
| Année 13 | 935 071,24 € | 86 810,48 € | 1 971 097,89 € |
| Année 14 | 968 328,87 € | 53 552,85 € | 1 002 769,02 € |
| Année 15 | 1 002 769,02 € | 19 112,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 912 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 952 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 297 800 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 191 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.