Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 008 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 70 757,35 € | 70 757,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 214 416 € / mois | 202 164 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 960 640 € | 12 968 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 300 200 € | 12 308 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 008 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 008 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 414 132,51 € | 434 955,69 € | 11 593 867,49 € |
| Année 2 | 429 632,25 € | 419 455,95 € | 11 164 235,24 € |
| Année 3 | 445 712,15 € | 403 376,05 € | 10 718 523,09 € |
| Année 4 | 462 393,83 € | 386 694,37 € | 10 256 129,26 € |
| Année 5 | 479 699,90 € | 369 388,30 € | 9 776 429,36 € |
| Année 6 | 497 653,67 € | 351 434,53 € | 9 278 775,69 € |
| Année 7 | 516 279,41 € | 332 808,79 € | 8 762 496,28 € |
| Année 8 | 535 602,23 € | 313 485,97 € | 8 226 894,05 € |
| Année 9 | 555 648,25 € | 293 439,95 € | 7 671 245,80 € |
| Année 10 | 576 444,55 € | 272 643,65 € | 7 094 801,25 € |
| Année 11 | 598 019,18 € | 251 069,02 € | 6 496 782,07 € |
| Année 12 | 620 401,29 € | 228 686,91 € | 5 876 380,78 € |
| Année 13 | 643 621,11 € | 205 467,09 € | 5 232 759,67 € |
| Année 14 | 667 709,98 € | 181 378,22 € | 4 565 049,69 € |
| Année 15 | 692 700,41 € | 156 387,79 € | 3 872 349,28 € |
| Année 16 | 718 626,16 € | 130 462,04 € | 3 153 723,12 € |
| Année 17 | 745 522,25 € | 103 565,95 € | 2 408 200,87 € |
| Année 18 | 773 424,96 € | 75 663,24 € | 1 634 775,91 € |
| Année 19 | 802 372,00 € | 46 716,20 € | 832 403,91 € |
| Année 20 | 832 403,91 € | 16 685,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 008 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 200 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 144 096 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.