Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 020 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 58 779,86 € | 58 779,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 178 121 € / mois | 167 942 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 961 600 € | 12 981 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 300 500 € | 12 320 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 020 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 020 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 204 423,69 € | 500 934,63 € | 11 815 576,31 € |
| Année 2 | 213 176,69 € | 492 181,63 € | 11 602 399,62 € |
| Année 3 | 222 304,50 € | 483 053,82 € | 11 380 095,12 € |
| Année 4 | 231 823,14 € | 473 535,18 € | 11 148 271,98 € |
| Année 5 | 241 749,35 € | 463 608,97 € | 10 906 522,63 € |
| Année 6 | 252 100,57 € | 453 257,75 € | 10 654 422,06 € |
| Année 7 | 262 895,02 € | 442 463,30 € | 10 391 527,04 € |
| Année 8 | 274 151,67 € | 431 206,65 € | 10 117 375,37 € |
| Année 9 | 285 890,29 € | 419 468,03 € | 9 831 485,08 € |
| Année 10 | 298 131,53 € | 407 226,79 € | 9 533 353,55 € |
| Année 11 | 310 896,95 € | 394 461,37 € | 9 222 456,60 € |
| Année 12 | 324 208,91 € | 381 149,41 € | 8 898 247,69 € |
| Année 13 | 338 090,90 € | 367 267,42 € | 8 560 156,79 € |
| Année 14 | 352 567,27 € | 352 791,05 € | 8 207 589,52 € |
| Année 15 | 367 663,50 € | 337 694,82 € | 7 839 926,02 € |
| Année 16 | 383 406,12 € | 321 952,20 € | 7 456 519,90 € |
| Année 17 | 399 822,82 € | 305 535,50 € | 7 056 697,08 € |
| Année 18 | 416 942,42 € | 288 415,90 € | 6 639 754,66 € |
| Année 19 | 434 795,06 € | 270 563,26 € | 6 204 959,60 € |
| Année 20 | 453 412,12 € | 251 946,20 € | 5 751 547,48 € |
| Année 21 | 472 826,33 € | 232 531,99 € | 5 278 721,15 € |
| Année 22 | 493 071,82 € | 212 286,50 € | 4 785 649,33 € |
| Année 23 | 514 184,16 € | 191 174,16 € | 4 271 465,17 € |
| Année 24 | 536 200,52 € | 169 157,80 € | 3 735 264,65 € |
| Année 25 | 559 159,54 € | 146 198,78 € | 3 176 105,11 € |
| Année 26 | 583 101,62 € | 122 256,70 € | 2 593 003,49 € |
| Année 27 | 608 068,89 € | 97 289,43 € | 1 984 934,60 € |
| Année 28 | 634 105,17 € | 71 253,15 € | 1 350 829,43 € |
| Année 29 | 661 256,32 € | 44 102,00 € | 689 573,11 € |
| Année 30 | 689 573,11 € | 15 788,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 020 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 167 942 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 202 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.