Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 222 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 975,79 € | 5 975,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 108 € / mois | 17 074 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 760 € | 1 319 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 550 € | 1 252 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 222 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 864 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 730 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 222 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 782,52 € | 50 926,96 € | 1 201 217,48 € |
| Année 2 | 21 672,39 € | 50 037,09 € | 1 179 545,09 € |
| Année 3 | 22 600,36 € | 49 109,12 € | 1 156 944,73 € |
| Année 4 | 23 568,04 € | 48 141,44 € | 1 133 376,69 € |
| Année 5 | 24 577,19 € | 47 132,29 € | 1 108 799,50 € |
| Année 6 | 25 629,54 € | 46 079,94 € | 1 083 169,96 € |
| Année 7 | 26 726,94 € | 44 982,54 € | 1 056 443,02 € |
| Année 8 | 27 871,34 € | 43 838,14 € | 1 028 571,68 € |
| Année 9 | 29 064,72 € | 42 644,76 € | 999 506,96 € |
| Année 10 | 30 309,24 € | 41 400,24 € | 969 197,72 € |
| Année 11 | 31 607,00 € | 40 102,48 € | 937 590,72 € |
| Année 12 | 32 960,35 € | 38 749,13 € | 904 630,37 € |
| Année 13 | 34 371,65 € | 37 337,83 € | 870 258,72 € |
| Année 14 | 35 843,37 € | 35 866,11 € | 834 415,35 € |
| Année 15 | 37 378,12 € | 34 331,36 € | 797 037,23 € |
| Année 16 | 38 978,58 € | 32 730,90 € | 758 058,65 € |
| Année 17 | 40 647,54 € | 31 061,94 € | 717 411,11 € |
| Année 18 | 42 388,00 € | 29 321,48 € | 675 023,11 € |
| Année 19 | 44 202,98 € | 27 506,50 € | 630 820,13 € |
| Année 20 | 46 095,65 € | 25 613,83 € | 584 724,48 € |
| Année 21 | 48 069,38 € | 23 640,10 € | 536 655,10 € |
| Année 22 | 50 127,62 € | 21 581,86 € | 486 527,48 € |
| Année 23 | 52 273,98 € | 19 435,50 € | 434 253,50 € |
| Année 24 | 54 512,25 € | 17 197,23 € | 379 741,25 € |
| Année 25 | 56 846,36 € | 14 863,12 € | 322 894,89 € |
| Année 26 | 59 280,40 € | 12 429,08 € | 263 614,49 € |
| Année 27 | 61 818,68 € | 9 890,80 € | 201 795,81 € |
| Année 28 | 64 465,64 € | 7 243,84 € | 137 330,17 € |
| Année 29 | 67 225,92 € | 4 483,56 € | 70 104,25 € |
| Année 30 | 70 104,25 € | 1 605,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 222 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 074 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.