Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 223 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 287,82 € | 6 287,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 054 € / mois | 17 965 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 840 € | 1 320 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 575 € | 1 253 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 223 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 223 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 105,27 € | 45 348,57 € | 1 192 894,73 € |
| Année 2 | 31 253,82 € | 44 200,02 € | 1 161 640,91 € |
| Année 3 | 32 446,21 € | 43 007,63 € | 1 129 194,70 € |
| Année 4 | 33 684,08 € | 41 769,76 € | 1 095 510,62 € |
| Année 5 | 34 969,17 € | 40 484,67 € | 1 060 541,45 € |
| Année 6 | 36 303,27 € | 39 150,57 € | 1 024 238,18 € |
| Année 7 | 37 688,29 € | 37 765,55 € | 986 549,89 € |
| Année 8 | 39 126,14 € | 36 327,70 € | 947 423,75 € |
| Année 9 | 40 618,86 € | 34 834,98 € | 906 804,89 € |
| Année 10 | 42 168,52 € | 33 285,32 € | 864 636,37 € |
| Année 11 | 43 777,30 € | 31 676,54 € | 820 859,07 € |
| Année 12 | 45 447,49 € | 30 006,35 € | 775 411,58 € |
| Année 13 | 47 181,34 € | 28 272,50 € | 728 230,24 € |
| Année 14 | 48 981,39 € | 26 472,45 € | 679 248,85 € |
| Année 15 | 50 850,09 € | 24 603,75 € | 628 398,76 € |
| Année 16 | 52 790,09 € | 22 663,75 € | 575 608,67 € |
| Année 17 | 54 804,08 € | 20 649,76 € | 520 804,59 € |
| Année 18 | 56 894,95 € | 18 558,89 € | 463 909,64 € |
| Année 19 | 59 065,56 € | 16 388,28 € | 404 844,08 € |
| Année 20 | 61 318,98 € | 14 134,86 € | 343 525,10 € |
| Année 21 | 63 658,37 € | 11 795,47 € | 279 866,73 € |
| Année 22 | 66 087,03 € | 9 366,81 € | 213 779,70 € |
| Année 23 | 68 608,35 € | 6 845,49 € | 145 171,35 € |
| Année 24 | 71 225,83 € | 4 228,01 € | 73 945,52 € |
| Année 25 | 73 945,52 € | 1 510,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 223 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 676 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.