Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 223 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 209,50 € | 7 209,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 847 € / mois | 20 599 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 880 € | 1 321 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 588 € | 1 254 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 223 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 882 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 753 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 223 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 196,19 € | 44 317,81 € | 1 181 303,81 € |
| Année 2 | 43 775,45 € | 42 738,55 € | 1 137 528,36 € |
| Année 3 | 45 413,87 € | 41 100,13 € | 1 092 114,49 € |
| Année 4 | 47 113,57 € | 39 400,43 € | 1 045 000,92 € |
| Année 5 | 48 876,89 € | 37 637,11 € | 996 124,03 € |
| Année 6 | 50 706,20 € | 35 807,80 € | 945 417,83 € |
| Année 7 | 52 604,00 € | 33 910,00 € | 892 813,83 € |
| Année 8 | 54 572,80 € | 31 941,20 € | 838 241,03 € |
| Année 9 | 56 615,30 € | 29 898,70 € | 781 625,73 € |
| Année 10 | 58 734,26 € | 27 779,74 € | 722 891,47 € |
| Année 11 | 60 932,50 € | 25 581,50 € | 661 958,97 € |
| Année 12 | 63 213,04 € | 23 300,96 € | 598 745,93 € |
| Année 13 | 65 578,90 € | 20 935,10 € | 533 167,03 € |
| Année 14 | 68 033,34 € | 18 480,66 € | 465 133,69 € |
| Année 15 | 70 579,63 € | 15 934,37 € | 394 554,06 € |
| Année 16 | 73 221,22 € | 13 292,78 € | 321 332,84 € |
| Année 17 | 75 961,69 € | 10 552,31 € | 245 371,15 € |
| Année 18 | 78 804,70 € | 7 709,30 € | 166 566,45 € |
| Année 19 | 81 754,11 € | 4 759,89 € | 84 812,34 € |
| Année 20 | 84 812,34 € | 1 700,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 223 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 122 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 599 €.