Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 323 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 798,75 € | 7 798,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 633 € / mois | 22 282 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 105 880 € | 1 429 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 33 088 € | 1 356 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 323 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 16 082 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 323 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 644,98 € | 47 940,02 € | 1 277 855,02 € |
| Année 2 | 47 353,34 € | 46 231,66 € | 1 230 501,68 € |
| Année 3 | 49 125,65 € | 44 459,35 € | 1 181 376,03 € |
| Année 4 | 50 964,25 € | 42 620,75 € | 1 130 411,78 € |
| Année 5 | 52 871,70 € | 40 713,30 € | 1 077 540,08 € |
| Année 6 | 54 850,54 € | 38 734,46 € | 1 022 689,54 € |
| Année 7 | 56 903,42 € | 36 681,58 € | 965 786,12 € |
| Année 8 | 59 033,16 € | 34 551,84 € | 906 752,96 € |
| Année 9 | 61 242,61 € | 32 342,39 € | 845 510,35 € |
| Année 10 | 63 534,74 € | 30 050,26 € | 781 975,61 € |
| Année 11 | 65 912,65 € | 27 672,35 € | 716 062,96 € |
| Année 12 | 68 379,56 € | 25 205,44 € | 647 683,40 € |
| Année 13 | 70 938,81 € | 22 646,19 € | 576 744,59 € |
| Année 14 | 73 593,85 € | 19 991,15 € | 503 150,74 € |
| Année 15 | 76 348,27 € | 17 236,73 € | 426 802,47 € |
| Année 16 | 79 205,73 € | 14 379,27 € | 347 596,74 € |
| Année 17 | 82 170,18 € | 11 414,82 € | 265 426,56 € |
| Année 18 | 85 245,58 € | 8 339,42 € | 180 180,98 € |
| Année 19 | 88 436,07 € | 5 148,93 € | 91 744,91 € |
| Année 20 | 91 744,91 € | 1 839,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 323 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 105 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 33 088 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 282 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 132 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.