Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 225 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 992,91 € | 5 992,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 160 € / mois | 17 123 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 040 € | 1 323 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 638 € | 1 256 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 225 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 906 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 783 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 225 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 842,09 € | 51 072,83 € | 1 204 657,91 € |
| Année 2 | 21 734,53 € | 50 180,39 € | 1 182 923,38 € |
| Année 3 | 22 665,14 € | 49 249,78 € | 1 160 258,24 € |
| Année 4 | 23 635,60 € | 48 279,32 € | 1 136 622,64 € |
| Année 5 | 24 647,65 € | 47 267,27 € | 1 111 974,99 € |
| Année 6 | 25 703,02 € | 46 211,90 € | 1 086 271,97 € |
| Année 7 | 26 803,55 € | 45 111,37 € | 1 059 468,42 € |
| Année 8 | 27 951,23 € | 43 963,69 € | 1 031 517,19 € |
| Année 9 | 29 148,05 € | 42 766,87 € | 1 002 369,14 € |
| Année 10 | 30 396,11 € | 41 518,81 € | 971 973,03 € |
| Année 11 | 31 697,60 € | 40 217,32 € | 940 275,43 € |
| Année 12 | 33 054,84 € | 38 860,08 € | 907 220,59 € |
| Année 13 | 34 470,20 € | 37 444,72 € | 872 750,39 € |
| Année 14 | 35 946,13 € | 35 968,79 € | 836 804,26 € |
| Année 15 | 37 485,28 € | 34 429,64 € | 799 318,98 € |
| Année 16 | 39 090,32 € | 32 824,60 € | 760 228,66 € |
| Année 17 | 40 764,08 € | 31 150,84 € | 719 464,58 € |
| Année 18 | 42 509,53 € | 29 405,39 € | 676 955,05 € |
| Année 19 | 44 329,70 € | 27 585,22 € | 632 625,35 € |
| Année 20 | 46 227,80 € | 25 687,12 € | 586 397,55 € |
| Année 21 | 48 207,19 € | 23 707,73 € | 538 190,36 € |
| Année 22 | 50 271,32 € | 21 643,60 € | 487 919,04 € |
| Année 23 | 52 423,83 € | 19 491,09 € | 435 495,21 € |
| Année 24 | 54 668,53 € | 17 246,39 € | 380 826,68 € |
| Année 25 | 57 009,33 € | 14 905,59 € | 323 817,35 € |
| Année 26 | 59 450,37 € | 12 464,55 € | 264 366,98 € |
| Année 27 | 61 995,89 € | 9 919,03 € | 202 371,09 € |
| Année 28 | 64 650,44 € | 7 264,48 € | 137 720,65 € |
| Année 29 | 67 418,65 € | 4 496,27 € | 70 302,00 € |
| Année 30 | 70 302,00 € | 1 609,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 225 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 98 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 638 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 123 €.