Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 231 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 019,80 € | 6 019,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 242 € / mois | 17 199 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 480 € | 1 329 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 775 € | 1 261 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 231 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 231 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 935,56 € | 51 302,04 € | 1 210 064,44 € |
| Année 2 | 21 831,98 € | 50 405,62 € | 1 188 232,46 € |
| Année 3 | 22 766,79 € | 49 470,81 € | 1 165 465,67 € |
| Année 4 | 23 741,60 € | 48 496,00 € | 1 141 724,07 € |
| Année 5 | 24 758,18 € | 47 479,42 € | 1 116 965,89 € |
| Année 6 | 25 818,29 € | 46 419,31 € | 1 091 147,60 € |
| Année 7 | 26 923,78 € | 45 313,82 € | 1 064 223,82 € |
| Année 8 | 28 076,60 € | 44 161,00 € | 1 036 147,22 € |
| Année 9 | 29 278,77 € | 42 958,83 € | 1 006 868,45 € |
| Année 10 | 30 532,42 € | 41 705,18 € | 976 336,03 € |
| Année 11 | 31 839,75 € | 40 397,85 € | 944 496,28 € |
| Année 12 | 33 203,06 € | 39 034,54 € | 911 293,22 € |
| Année 13 | 34 624,78 € | 37 612,82 € | 876 668,44 € |
| Année 14 | 36 107,32 € | 36 130,28 € | 840 561,12 € |
| Année 15 | 37 653,39 € | 34 584,21 € | 802 907,73 € |
| Année 16 | 39 265,62 € | 32 971,98 € | 763 642,11 € |
| Année 17 | 40 946,89 € | 31 290,71 € | 722 695,22 € |
| Année 18 | 42 700,15 € | 29 537,45 € | 679 995,07 € |
| Année 19 | 44 528,50 € | 27 709,10 € | 635 466,57 € |
| Année 20 | 46 435,12 € | 25 802,48 € | 589 031,45 € |
| Année 21 | 48 423,38 € | 23 814,22 € | 540 608,07 € |
| Année 22 | 50 496,76 € | 21 740,84 € | 490 111,31 € |
| Année 23 | 52 658,94 € | 19 578,66 € | 437 452,37 € |
| Année 24 | 54 913,69 € | 17 323,91 € | 382 538,68 € |
| Année 25 | 57 264,99 € | 14 972,61 € | 325 273,69 € |
| Année 26 | 59 716,97 € | 12 520,63 € | 265 556,72 € |
| Année 27 | 62 273,93 € | 9 963,67 € | 203 282,79 € |
| Année 28 | 64 940,35 € | 7 297,25 € | 138 342,44 € |
| Année 29 | 67 720,98 € | 4 516,62 € | 70 621,46 € |
| Année 30 | 70 621,46 € | 1 616,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 231 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 199 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 123 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.