Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 234 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 036,92 € | 6 036,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 294 € / mois | 17 248 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 760 € | 1 333 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 863 € | 1 265 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 234 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 014 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 234 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 995,13 € | 51 447,91 € | 1 213 504,87 € |
| Année 2 | 21 894,10 € | 50 548,94 € | 1 191 610,77 € |
| Année 3 | 22 831,56 € | 49 611,48 € | 1 168 779,21 € |
| Année 4 | 23 809,16 € | 48 633,88 € | 1 144 970,05 € |
| Année 5 | 24 828,63 € | 47 614,41 € | 1 120 141,42 € |
| Année 6 | 25 891,76 € | 46 551,28 € | 1 094 249,66 € |
| Année 7 | 27 000,38 € | 45 442,66 € | 1 067 249,28 € |
| Année 8 | 28 156,48 € | 44 286,56 € | 1 039 092,80 € |
| Année 9 | 29 362,09 € | 43 080,95 € | 1 009 730,71 € |
| Année 10 | 30 619,31 € | 41 823,73 € | 979 111,40 € |
| Année 11 | 31 930,36 € | 40 512,68 € | 947 181,04 € |
| Année 12 | 33 297,56 € | 39 145,48 € | 913 883,48 € |
| Année 13 | 34 723,30 € | 37 719,74 € | 879 160,18 € |
| Année 14 | 36 210,08 € | 36 232,96 € | 842 950,10 € |
| Année 15 | 37 760,51 € | 34 682,53 € | 805 189,59 € |
| Année 16 | 39 377,35 € | 33 065,69 € | 765 812,24 € |
| Année 17 | 41 063,41 € | 31 379,63 € | 724 748,83 € |
| Année 18 | 42 821,65 € | 29 621,39 € | 681 927,18 € |
| Année 19 | 44 655,20 € | 27 787,84 € | 637 271,98 € |
| Année 20 | 46 567,25 € | 25 875,79 € | 590 704,73 € |
| Année 21 | 48 561,17 € | 23 881,87 € | 542 143,56 € |
| Année 22 | 50 640,45 € | 21 802,59 € | 491 503,11 € |
| Année 23 | 52 808,78 € | 19 634,26 € | 438 694,33 € |
| Année 24 | 55 069,96 € | 17 373,08 € | 383 624,37 € |
| Année 25 | 57 427,92 € | 15 015,12 € | 326 196,45 € |
| Année 26 | 59 886,89 € | 12 556,15 € | 266 309,56 € |
| Année 27 | 62 451,14 € | 9 991,90 € | 203 858,42 € |
| Année 28 | 65 125,17 € | 7 317,87 € | 138 733,25 € |
| Année 29 | 67 913,68 € | 4 529,36 € | 70 819,57 € |
| Année 30 | 70 819,57 € | 1 621,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 234 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 814 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 123 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.