Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 134 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 547,90 € | 5 547,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 812 € / mois | 15 851 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 90 760 € | 1 225 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 363 € | 1 162 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 134 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 134 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 19 294,40 € | 47 280,40 € | 1 115 205,60 € |
| Année 2 | 20 120,55 € | 46 454,25 € | 1 095 085,05 € |
| Année 3 | 20 982,09 € | 45 592,71 € | 1 074 102,96 € |
| Année 4 | 21 880,49 € | 44 694,31 € | 1 052 222,47 € |
| Année 5 | 22 817,36 € | 43 757,44 € | 1 029 405,11 € |
| Année 6 | 23 794,37 € | 42 780,43 € | 1 005 610,74 € |
| Année 7 | 24 813,18 € | 41 761,62 € | 980 797,56 € |
| Année 8 | 25 875,63 € | 40 699,17 € | 954 921,93 € |
| Année 9 | 26 983,56 € | 39 591,24 € | 927 938,37 € |
| Année 10 | 28 138,96 € | 38 435,84 € | 899 799,41 € |
| Année 11 | 29 343,82 € | 37 230,98 € | 870 455,59 € |
| Année 12 | 30 600,27 € | 35 974,53 € | 839 855,32 € |
| Année 13 | 31 910,51 € | 34 664,29 € | 807 944,81 € |
| Année 14 | 33 276,85 € | 33 297,95 € | 774 667,96 € |
| Année 15 | 34 701,69 € | 31 873,11 € | 739 966,27 € |
| Année 16 | 36 187,55 € | 30 387,25 € | 703 778,72 € |
| Année 17 | 37 737,02 € | 28 837,78 € | 666 041,70 € |
| Année 18 | 39 352,85 € | 27 221,95 € | 626 688,85 € |
| Année 19 | 41 037,85 € | 25 536,95 € | 585 651,00 € |
| Année 20 | 42 795,02 € | 23 779,78 € | 542 855,98 € |
| Année 21 | 44 627,40 € | 21 947,40 € | 498 228,58 € |
| Année 22 | 46 538,28 € | 20 036,52 € | 451 690,30 € |
| Année 23 | 48 530,94 € | 18 043,86 € | 403 159,36 € |
| Année 24 | 50 608,95 € | 15 965,85 € | 352 550,41 € |
| Année 25 | 52 775,91 € | 13 798,89 € | 299 774,50 € |
| Année 26 | 55 035,69 € | 11 539,11 € | 244 738,81 € |
| Année 27 | 57 392,21 € | 9 182,59 € | 187 346,60 € |
| Année 28 | 59 849,64 € | 6 725,16 € | 127 496,96 € |
| Année 29 | 62 412,28 € | 4 162,52 € | 65 084,68 € |
| Année 30 | 65 084,68 € | 1 490,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 134 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 113 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 851 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.