Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 236 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 044,25 € | 6 044,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 316 € / mois | 17 269 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 880 € | 1 334 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 900 € | 1 266 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 236 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 032 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 940 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 236 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 020,56 € | 51 510,44 € | 1 214 979,44 € |
| Année 2 | 21 920,64 € | 50 610,36 € | 1 193 058,80 € |
| Année 3 | 22 859,23 € | 49 671,77 € | 1 170 199,57 € |
| Année 4 | 23 838,03 € | 48 692,97 € | 1 146 361,54 € |
| Année 5 | 24 858,71 € | 47 672,29 € | 1 121 502,83 € |
| Année 6 | 25 923,11 € | 46 607,89 € | 1 095 579,72 € |
| Année 7 | 27 033,09 € | 45 497,91 € | 1 068 546,63 € |
| Année 8 | 28 190,61 € | 44 340,39 € | 1 040 356,02 € |
| Année 9 | 29 397,66 € | 43 133,34 € | 1 010 958,36 € |
| Année 10 | 30 656,44 € | 41 874,56 € | 980 301,92 € |
| Année 11 | 31 969,07 € | 40 561,93 € | 948 332,85 € |
| Année 12 | 33 337,92 € | 39 193,08 € | 914 994,93 € |
| Année 13 | 34 765,38 € | 37 765,62 € | 880 229,55 € |
| Année 14 | 36 253,98 € | 36 277,02 € | 843 975,57 € |
| Année 15 | 37 806,31 € | 34 724,69 € | 806 169,26 € |
| Année 16 | 39 425,08 € | 33 105,92 € | 766 744,18 € |
| Année 17 | 41 113,19 € | 31 417,81 € | 725 630,99 € |
| Année 18 | 42 873,56 € | 29 657,44 € | 682 757,43 € |
| Année 19 | 44 709,32 € | 27 821,68 € | 638 048,11 € |
| Année 20 | 46 623,70 € | 25 907,30 € | 591 424,41 € |
| Année 21 | 48 620,02 € | 23 910,98 € | 542 804,39 € |
| Année 22 | 50 701,84 € | 21 829,16 € | 492 102,55 € |
| Année 23 | 52 872,81 € | 19 658,19 € | 439 229,74 € |
| Année 24 | 55 136,70 € | 17 394,30 € | 384 093,04 € |
| Année 25 | 57 497,54 € | 15 033,46 € | 326 595,50 € |
| Année 26 | 59 959,47 € | 12 571,53 € | 266 636,03 € |
| Année 27 | 62 526,81 € | 10 004,19 € | 204 109,22 € |
| Année 28 | 65 204,11 € | 7 326,89 € | 138 905,11 € |
| Année 29 | 67 996,00 € | 4 535,00 € | 70 909,11 € |
| Année 30 | 70 909,11 € | 1 623,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 236 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 832 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 269 €.