Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 245 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 400,93 € | 6 400,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 397 € / mois | 18 288 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 600 € | 1 344 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 125 € | 1 276 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 245 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 245 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 646,83 € | 46 164,33 € | 1 214 353,17 € |
| Année 2 | 31 816,06 € | 44 995,10 € | 1 182 537,11 € |
| Année 3 | 33 029,88 € | 43 781,28 € | 1 149 507,23 € |
| Année 4 | 34 290,01 € | 42 521,15 € | 1 115 217,22 € |
| Année 5 | 35 598,24 € | 41 212,92 € | 1 079 618,98 € |
| Année 6 | 36 956,34 € | 39 854,82 € | 1 042 662,64 € |
| Année 7 | 38 366,28 € | 38 444,88 € | 1 004 296,36 € |
| Année 8 | 39 830,00 € | 36 981,16 € | 964 466,36 € |
| Année 9 | 41 349,57 € | 35 461,59 € | 923 116,79 € |
| Année 10 | 42 927,11 € | 33 884,05 € | 880 189,68 € |
| Année 11 | 44 564,84 € | 32 246,32 € | 835 624,84 € |
| Année 12 | 46 265,02 € | 30 546,14 € | 789 359,82 € |
| Année 13 | 48 030,11 € | 28 781,05 € | 741 329,71 € |
| Année 14 | 49 862,52 € | 26 948,64 € | 691 467,19 € |
| Année 15 | 51 764,85 € | 25 046,31 € | 639 702,34 € |
| Année 16 | 53 739,73 € | 23 071,43 € | 585 962,61 € |
| Année 17 | 55 789,97 € | 21 021,19 € | 530 172,64 € |
| Année 18 | 57 918,44 € | 18 892,72 € | 472 254,20 € |
| Année 19 | 60 128,11 € | 16 683,05 € | 412 126,09 € |
| Année 20 | 62 422,06 € | 14 389,10 € | 349 704,03 € |
| Année 21 | 64 803,53 € | 12 007,63 € | 284 900,50 € |
| Année 22 | 67 275,88 € | 9 535,28 € | 217 624,62 € |
| Année 23 | 69 842,53 € | 6 968,63 € | 147 782,09 € |
| Année 24 | 72 507,11 € | 4 304,05 € | 75 274,98 € |
| Année 25 | 75 274,98 € | 1 537,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 245 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 124 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 99 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 125 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.