Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 257 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 149,39 € | 6 149,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 635 € / mois | 17 570 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 100 600 € | 1 358 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 438 € | 1 288 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 257 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 290 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 257 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 386,24 € | 52 406,44 € | 1 236 113,76 € |
| Année 2 | 22 301,98 € | 51 490,70 € | 1 213 811,78 € |
| Année 3 | 23 256,88 € | 50 535,80 € | 1 190 554,90 € |
| Année 4 | 24 252,72 € | 49 539,96 € | 1 166 302,18 € |
| Année 5 | 25 291,16 € | 48 501,52 € | 1 141 011,02 € |
| Année 6 | 26 374,08 € | 47 418,60 € | 1 114 636,94 € |
| Année 7 | 27 503,38 € | 46 289,30 € | 1 087 133,56 € |
| Année 8 | 28 681,01 € | 45 111,67 € | 1 058 452,55 € |
| Année 9 | 29 909,07 € | 43 883,61 € | 1 028 543,48 € |
| Année 10 | 31 189,72 € | 42 602,96 € | 997 353,76 € |
| Année 11 | 32 525,19 € | 41 267,49 € | 964 828,57 € |
| Année 12 | 33 917,85 € | 39 874,83 € | 930 910,72 € |
| Année 13 | 35 370,14 € | 38 422,54 € | 895 540,58 € |
| Année 14 | 36 884,64 € | 36 908,04 € | 858 655,94 € |
| Année 15 | 38 463,94 € | 35 328,74 € | 820 192,00 € |
| Année 16 | 40 110,92 € | 33 681,76 € | 780 081,08 € |
| Année 17 | 41 828,38 € | 31 964,30 € | 738 252,70 € |
| Année 18 | 43 619,38 € | 30 173,30 € | 694 633,32 € |
| Année 19 | 45 487,08 € | 28 305,60 € | 649 146,24 € |
| Année 20 | 47 434,75 € | 26 357,93 € | 601 711,49 € |
| Année 21 | 49 465,80 € | 24 326,88 € | 552 245,69 € |
| Année 22 | 51 583,85 € | 22 208,83 € | 500 661,84 € |
| Année 23 | 53 792,54 € | 20 000,14 € | 446 869,30 € |
| Année 24 | 56 095,84 € | 17 696,84 € | 390 773,46 € |
| Année 25 | 58 497,74 € | 15 294,94 € | 332 275,72 € |
| Année 26 | 61 002,50 € | 12 790,18 € | 271 273,22 € |
| Année 27 | 63 614,50 € | 10 178,18 € | 207 658,72 € |
| Année 28 | 66 338,36 € | 7 454,32 € | 141 320,36 € |
| Année 29 | 69 178,83 € | 4 613,85 € | 72 141,53 € |
| Année 30 | 72 141,53 € | 1 651,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 257 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 570 €.