Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 723 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 74 970,50 € | 74 970,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 227 183 € / mois | 214 201 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 017 840 € | 13 740 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 318 075 € | 13 041 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 723 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 152 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 191 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 723 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 438 791,45 € | 460 854,55 € | 12 284 208,55 € |
| Année 2 | 455 214,14 € | 444 431,86 € | 11 828 994,41 € |
| Année 3 | 472 251,46 € | 427 394,54 € | 11 356 742,95 € |
| Année 4 | 489 926,46 € | 409 719,54 € | 10 866 816,49 € |
| Année 5 | 508 262,99 € | 391 383,01 € | 10 358 553,50 € |
| Année 6 | 527 285,78 € | 372 360,22 € | 9 831 267,72 € |
| Année 7 | 547 020,55 € | 352 625,45 € | 9 284 247,17 € |
| Année 8 | 567 493,93 € | 332 152,07 € | 8 716 753,24 € |
| Année 9 | 588 733,57 € | 310 912,43 € | 8 128 019,67 € |
| Année 10 | 610 768,15 € | 288 877,85 € | 7 517 251,52 € |
| Année 11 | 633 627,42 € | 266 018,58 € | 6 883 624,10 € |
| Année 12 | 657 342,25 € | 242 303,75 € | 6 226 281,85 € |
| Année 13 | 681 944,64 € | 217 701,36 € | 5 544 337,21 € |
| Année 14 | 707 467,87 € | 192 178,13 € | 4 836 869,34 € |
| Année 15 | 733 946,30 € | 165 699,70 € | 4 102 923,04 € |
| Année 16 | 761 415,78 € | 138 230,22 € | 3 341 507,26 € |
| Année 17 | 789 913,36 € | 109 732,64 € | 2 551 593,90 € |
| Année 18 | 819 477,50 € | 80 168,50 € | 1 732 116,40 € |
| Année 19 | 850 148,15 € | 49 497,85 € | 881 968,25 € |
| Année 20 | 881 968,25 € | 17 679,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 723 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 152 676 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 017 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 318 075 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.