Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 723 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 217,66 € | 62 217,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 188 538 € / mois | 177 765 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 017 840 € | 13 740 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 318 075 € | 13 041 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 723 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 152 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 191 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 723 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 216 379,71 € | 530 232,21 € | 12 506 620,29 € |
| Année 2 | 225 644,64 € | 520 967,28 € | 12 280 975,65 € |
| Année 3 | 235 306,32 € | 511 305,60 € | 12 045 669,33 € |
| Année 4 | 245 381,63 € | 501 230,29 € | 11 800 287,70 € |
| Année 5 | 255 888,40 € | 490 723,52 € | 11 544 399,30 € |
| Année 6 | 266 845,05 € | 479 766,87 € | 11 277 554,25 € |
| Année 7 | 278 270,80 € | 468 341,12 € | 10 999 283,45 € |
| Année 8 | 290 185,81 € | 456 426,11 € | 10 709 097,64 € |
| Année 9 | 302 610,99 € | 444 000,93 € | 10 406 486,65 € |
| Année 10 | 315 568,20 € | 431 043,72 € | 10 090 918,45 € |
| Année 11 | 329 080,18 € | 417 531,74 € | 9 761 838,27 € |
| Année 12 | 343 170,76 € | 403 441,16 € | 9 418 667,51 € |
| Année 13 | 357 864,63 € | 388 747,29 € | 9 060 802,88 € |
| Année 14 | 373 187,68 € | 373 424,24 € | 8 687 615,20 € |
| Année 15 | 389 166,83 € | 357 445,09 € | 8 298 448,37 € |
| Année 16 | 405 830,20 € | 340 781,72 € | 7 892 618,17 € |
| Année 17 | 423 207,02 € | 323 404,90 € | 7 469 411,15 € |
| Année 18 | 441 327,89 € | 305 284,03 € | 7 028 083,26 € |
| Année 19 | 460 224,71 € | 286 387,21 € | 6 567 858,55 € |
| Année 20 | 479 930,61 € | 266 681,31 € | 6 087 927,94 € |
| Année 21 | 500 480,24 € | 246 131,68 € | 5 587 447,70 € |
| Année 22 | 521 909,83 € | 224 702,09 € | 5 065 537,87 € |
| Année 23 | 544 256,97 € | 202 354,95 € | 4 521 280,90 € |
| Année 24 | 567 560,96 € | 179 050,96 € | 3 953 719,94 € |
| Année 25 | 591 862,80 € | 154 749,12 € | 3 361 857,14 € |
| Année 26 | 617 205,18 € | 129 406,74 € | 2 744 651,96 € |
| Année 27 | 643 632,67 € | 102 979,25 € | 2 101 019,29 € |
| Année 28 | 671 191,75 € | 75 420,17 € | 1 429 827,54 € |
| Année 29 | 699 930,83 € | 46 681,09 € | 729 896,71 € |
| Année 30 | 729 896,71 € | 16 711,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 723 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 152 676 € pour cette enveloppe de financement.